21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

8月24日，螞蟻消費金融旗下品牌花唄公布“賬單助手”上線兩周年數據：使用者達2.4億人，其中超過1億人為“90后”。從地區看，上海、廣州、深圳、北京、成都、杭州、東莞、重慶、蘇州、武漢是使用“賬單助手”人數最多的城市。

“賬單助手”是花唄于2021年上線的全國首個理性消費管理工具，通過為用戶提供賬單管理、花超提醒、還款建議，為用戶理性消費進行提醒。

“我們嘗試把‘方向盤’交給用戶，同時做好理性引導。”花唄“賬單助手”運營負責人荷籽介紹稱，用戶可以自己設定理想賬單金額，花唄則把用戶的實際還款能力，特別是過去幾個月的平均還款金額，提供給用戶作為理性消費參考值。

當用戶消費超過規劃額度后，在付款時就會看到來自花唄賬單助手的進度提醒。數據顯示，開通“賬單助手”的用戶中，一半主動設置了這項“花超提醒”，來避免自己沖動消費。目前主動訂閱賬單助手花超提醒的用戶中，74%的用戶實際花銷不超過自己的理想金額。

此外，在顯示當月賬單進度的基礎上，花唄賬單助手還會把未來總計貸款情況按月展示，讓用戶清晰地掌握未來每個月的借貸賬單，這是整個消費金融服務行業的首次嘗試。

近年來，在經濟恢復壓力較大的背景下，如何加強金融對消費領域的支持，并引導消費者理性消費是各類金融機構面臨的一道難題。據了解，過去幾年，花唄在這方面做了不少的探索和嘗試，在“賬單助手”之前，還嘗試過標語口號式的提醒、“明星來電”、批量化降額三種手段，但都無法全方面適用于健康度的提升。

對于“賬單助手”，清華大學五道口金融學院研究團隊一項歷時兩年跟蹤研究發現，及時的賬單提醒能有效改善消費行為，引導理性借貸；更理性的消費，也推動了更良好的還款行為。實驗對照數據顯示：使用賬單助手的實驗組用戶逾期率相比較未使用的對照組，顯著降低3.7個百分點。（注：3.7個百分點不是不良率降低的絕對數值，而是指假設對照組的逾期資產規模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產規模為96.3。）

據了解，未來花唄“賬單助手”還會進行更多的探索和嘗試：包括周期規律性的賬單健康測評、如何幫助用戶管理自身的多頭借貸等。