21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者辛繼召、胡天姣 深圳報(bào)道  教育培訓(xùn)行業(yè)“雙減”政策落地，相關(guān)教育分期類貸款也受到監(jiān)管進(jìn)一步關(guān)注。

近期，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者獲悉，部分地區(qū)監(jiān)管已要求商業(yè)銀行上報(bào)教育培訓(xùn)類分期貸款數(shù)據(jù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未要求暫停教育分期貸款，要求單獨(dú)上報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)口徑，目的或?yàn)榱私饨逃制谝?guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量情況。

“相當(dāng)于享受了房地產(chǎn)貸款專項(xiàng)數(shù)據(jù)上報(bào)的待遇。”一位大行分行人士笑稱，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)發(fā)文，要求商業(yè)銀行按季度上報(bào)教育培訓(xùn)行業(yè)授信情況。

銀行內(nèi)部也已開展排查。有銀行業(yè)務(wù)人員告訴記者，近期每月都會(huì)將培訓(xùn)類機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況及貸款情況相關(guān)數(shù)據(jù)上報(bào)于總行。“上報(bào)數(shù)據(jù)操作大約從8月份開始，屬于總行教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)排查，了解與分析培訓(xùn)類機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)質(zhì)量等。”其表示，8月開始的上報(bào)數(shù)據(jù)是與此前出臺(tái)的“雙減”政策有關(guān)。“我們上個(gè)月（10月）又向總行發(fā)了最新數(shù)據(jù)，以更新排查名單。”

“雙減”政策沖擊教培分期

實(shí)際上，隨著“雙減”政策強(qiáng)化教培領(lǐng)域貸款監(jiān)管，加之教育分期、培訓(xùn)貸市場(chǎng)亂象叢生，教培分期貸款規(guī)模縮減均在預(yù)期之內(nèi)。業(yè)內(nèi)預(yù)期相關(guān)分期產(chǎn)品將面臨大洗牌。

“雙減”相關(guān)政策，堅(jiān)持校外培訓(xùn)公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點(diǎn)，將義務(wù)教育階段學(xué)科類校外培訓(xùn)收費(fèi)納入政府指導(dǎo)價(jià)管理，科學(xué)合理確定計(jì)價(jià)辦法，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決遏制過高收費(fèi)和過度逐利行為。通過第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金等方式，對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費(fèi)難”、“卷錢跑路”等問題發(fā)生。

目前，各地已進(jìn)一步落實(shí)“雙減“政策，要求教培機(jī)構(gòu)在銀行設(shè)立專用賬戶。

自6月1日起至今，上海市培訓(xùn)協(xié)會(huì)已分批面向社會(huì)公告25家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和11家商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，探索實(shí)施銀行定期劃扣機(jī)制。廣州市教育局?jǐn)M制了《廣州市培訓(xùn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》，要求面向中小學(xué)生的校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在本市選取一家銀行開立培訓(xùn)費(fèi)資金專用賬戶，并授權(quán)銀行向教育主管部門及時(shí)推送專戶相關(guān)信息。

預(yù)付模式備受質(zhì)疑

此前，作為消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)之一，教育分期曾被視為風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。部分銀行信用卡、互聯(lián)網(wǎng)金融等曾大手筆押注教育分期，特別是與語言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作開展學(xué)費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

有銀行人士指出，教育類分期業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控，一般是關(guān)注培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)投資、現(xiàn)金流等情況，重點(diǎn)監(jiān)控交易真實(shí)性問題。不過，教育服務(wù)的主觀感受性較高，即便在機(jī)構(gòu)不惡意欺詐的情況下，消費(fèi)者對(duì)于培訓(xùn)效果的不滿也容易引發(fā)退款糾紛，導(dǎo)致還貸意愿降低。

在此之前，教培分期甚至出現(xiàn)培訓(xùn)學(xué)校跑路，學(xué)員仍被迫支付剩余分期貸款的風(fēng)險(xiǎn)事件。

其原因在于，教育培訓(xùn)行業(yè)多采用預(yù)付消費(fèi)的商業(yè)模式。在預(yù)付費(fèi)模式缺乏監(jiān)管的情況下，預(yù)付消費(fèi)“跑路坑民”容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。一位華南銀行業(yè)人士指出，能做教育分期的機(jī)構(gòu)一般具備了相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)能力和水平，分期業(yè)務(wù)相對(duì)是風(fēng)險(xiǎn)可按的。問題在于，教育機(jī)構(gòu)對(duì)分期獲得的資金如何使用，是否存在被挪用、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，這與一般公司貸款對(duì)借款主體的審查面對(duì)的困境是一樣的。

10月13日，教育部和市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《中小學(xué)生校外培訓(xùn)服務(wù)合同（示范文本）》（2021年修訂版），要求培訓(xùn)機(jī)構(gòu)做到“亮證簽約”，“培訓(xùn)貸”的收費(fèi)方式被明令禁止。

特別提示中明確指出，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得使用培訓(xùn)貸方式收取費(fèi)用，預(yù)收費(fèi)須全部進(jìn)入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)專用賬戶，并根據(jù)屬地監(jiān)管部門要求，通過銀行托管或風(fēng)險(xiǎn)保證金方式全額納入監(jiān)管范圍。

北京、重慶、廣東等地也已出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)培訓(xùn)貸進(jìn)行規(guī)范，或者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。廣東小貸協(xié)會(huì)今年7月發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)為“雙減”政策會(huì)對(duì)培訓(xùn)貸、教育分期市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響，后續(xù)較難開展培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)。