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個貸利率持續下行:消費貸最低至3.6%,經營貸或跌破3%

2022年12月22日 21:40   21世紀經濟報道 21財經APP   唐曜華

南方財經全媒體記者 唐曜華 深圳報道 在促消費的號召下,消費貸成為四季度銀行重點推的品種之一,不少儲戶反映收到不止一家銀行發送的消費貸短信,稱在該銀行可獲得一定授信額度或可申請儲備金等。

21世紀經濟報道記者調研深圳地區部分銀行了解到,今年以來消費貸利率持續走低,個別銀行消費貸利率最低至3.6%,不少銀行的利率也低至3.7%,具體要根據客戶資質確定貸款利率和額度。銀行在消費貸方面的創新也層出不窮。

為加碼支持小微企業,不少銀行個人經營貸利率相比消費貸更低。部分銀行的個人經營貸利率甚至跌破3%。一些銀行建議客戶申請利率更低的個人經營貸,但需要注意的是,個人經營貸需要公司資料申請、需要贖紅本,隱含一些額外成本,若為申請做假證還有法律風險。

部分銀行低利率消費貸搶市場

“我們的消費貸利率優惠活動從9月份就開始,持續到今年底,明年還有沒有不確定,要看額度是否用滿?!编]儲銀行一客戶經理告訴記者。據介紹,年初,華為、騰訊等公司員工優質客戶消費貸利率也要4.5%,現在已經降到3.7%。

一位貸款中介告訴記者,現在工薪貸利率整體比較低,尤其四大行的利率更低。

記者了解到,目前郵儲銀行、工行、中行、招行等多家銀行推出的消費貸(信用貸)利率最低為3.7%,貸款額度最多30萬。農業銀行更低,客戶經理稱最低可申請3.6%的消費信用貸。

這些消費貸大多根據客戶的工作單位、公積金繳納金額等因素確定貸款利率和額度,還有的結合客戶房貸月供情況給其打分,世界500強企業、央企國企的員工通常獲得利率更低、貸款額度更高。

“我們有一個企業白名單,在這個白名單里的企業員工每月公積金繳納金額過萬的,貸款額度通??梢赃_到30萬?!蹦硣秀y行客戶經理告訴記者。

目前部分銀行對于消費貸的審批也趨于放寬,“相同評分、相同條件的借款人,現在能獲得低利率的更多了,比如以前30%,現在40%的人可以申請到?!蹦彻煞菪锌蛻艚浝矸Q。

這些消費貸期限大多1-3年,還款方式大多提供先息后本和等額本息兩種方式。不過也并非所有銀行都以低利率力推消費貸,也有的銀行消費貸利率仍然要求5%以上。

“5%是市場的普遍水平,4%以下算比較優惠的利率?!鄙虾D迟J款中介告訴記者。

由于個人信用消費貸對客戶資質要求較高,尤其看重工作單位,部分銀行稱為“工薪貸”,因此只有符合要求的客戶才能申請到額度,或者只有符合條件的客戶才能申請到相對優惠的利率。對于工作單位達不到要求的客戶,銀行會建議辦理有抵押的消費貸或個人經營貸款。

即使有房產抵押,部分銀行的個人抵押消費貸款利率比信用貸更高。比如工行一支行客戶經理告訴記者,個人信用消費貸利率最低3.7%,有房產抵押的消費貸利率為4.35%,此類貸款優點在于可以貸更多額度,可貸房產評估值的7成左右,但需要贖紅本等。    

個人經營貸利率跌破3%?

在支持小微企業、推行普惠金融的背景下,不少銀行對個人經營貸款推行力度更大,有的客戶經理建議申請利率更低的個人經營貸款。該行個人經營貸款利率只要3.45%,比個人信用消費貸款3.7%的利率更低?!爸灰止?0%以上的公司就可以,或者家里直系親屬有公司也可用來申請個人經營貸。”某大行客戶經理稱。

還有一家銀行消費貸利率超過5%,個人經營貸利率最低為3.65%,“個人經營貸利率更低,主要是為了推行普惠金融。”該行客戶經理稱。

有貸款中介聲稱,個人經營貸利率甚至可以做到低至2.9%。不過記者咨詢相關銀行了解到,如果是等額本息還本方式的話,宣傳的2.9%可能跟我們通常理解的年化利率概念不同,實際貸款利率應該也在3%以上。

等額本息還款方式為按揭貸款經常用到的還款方式,每月還款金額一樣,包含利息和本金,對借款人而言每月還款壓力更大,先息后本在貸款到期前每月只需還利息(按期數平均計算得出),到期再還本金,每月還款壓力更小。消費者需要了解實際年化利率、利息支出總成本,并根據每月收支情況選擇適合的還款方式。

對普通消費者來說,若為了更低利率申請個人經營貸也要小心“入坑”。比如某股份行的個人經營貸款雖然聲稱期限為5年,但其實需要每年借過橋資金還款再貸款,每年借過橋資金也將產生一筆不小的費用,并且還有續貸不上導致資金鏈斷裂的風險。若個人經營貸款資金用于非經營用途,還有合規風險,一旦被查到變更用途可能會被銀行要求提前還清貸款。

很多消費者可能收到過貸款短信或電話,其中部分推銷電話是貸款中介打的,需要注意的是,通過貸款中介貸款可能有額外的費用支出或額外風險。

據記者了解,通過貸款中介從銀行申請貸款需要給中介一筆中介費,比如貸款金額的1%,因此若符合銀行貸款條件從銀行直接申請貸款更劃算,以免增加中介費支出。除非找不到愿意貸款的銀行才找貸款中介,通過中介去物色愿意提供貸款的銀行。通常銀行不會跟中介達成密切合作關系,某國有行客戶經理告訴記者,該行通常不會主動去跟中介合作。

(統籌:馬春園)

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