21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

7月7日，銀保監會、央行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》），以規范信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，促進信用卡行業以高質量發展更好支持科學理性消費。

上述文件于2021年12月至今年1月公開征求過意見，據銀保監會有關部門負責人介紹，《通知》充分吸收采納合理建議，包括增加對信用卡收單機構、清算機構的監管要求，完善過渡期安排、進一步加強消費者權益保護要求等。

“目前信用卡業務往往是各行投訴的‘重災區’，一方面和該業務客群廣、交易量大有關，但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規范等情況，也造成了容易被客戶投訴。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

21世紀經濟報道記者據銀保監會披露的2021年四個季度銀行業消費投訴情況測算，信用卡類投訴在各類投訴中占比最高，達52.22%。同時據上海銀保監局2021年銀行業消費投訴情況顯示，信用卡類投訴中，以催收及征信類、費息類為主。

曾剛認為，在信用卡業務存量經營時代，客戶是基礎，而優質的產品和服務是維護客戶的關鍵，是銀行信用卡業務保持長期穩定發展的核心競爭力。同時，加快數字化轉型，特別是基于數字化的合規和風控能力將成為銀行信用卡業務的核心能力，這一能力的需要長期的積累和持續的投入，部分銀行先行優勢較為明顯，是銀行信用卡業務的重要“護城河”。

催收不得損害消費者合法權益

在第三十條，《通知》對信用卡催收提出了明確的要求：銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業務審計檢查、投訴處理等管理制度，規范催收行為，不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。

同時加強對外包催收機構的管理，銀行業金融機構應當至少在本機構官網渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

“催收的規范性是消費者使用信用卡服務非常重要的方面，商業銀行為維護資金安全，依法合規進行債務追償是正常行為，但在這個過程中要明確法律法規和監管要求的底線，不得損害消費者合法權益。”銀保監會有關部門負責人表示，而從長期來看是希望商業銀行持續提升自主催收能力。

在合作機構管理、聯名卡方面，《通知》也對催收進行了規范：銀行業金融機構開展信用卡業務合作時，應當切實落實業務合規審查主體責任，加強與合作機構在從業人員合規和消費者保護培訓等方面的協作。合作機構包括但不限于信用卡廣告推介、支付結算、信息科技、增值服務和催收等業務環節開展合作的各類機構。

銀行業金融機構開展聯名卡合作的業務范圍，應當限于聯名單位廣告推介及與其主營業務相關的權益服務。聯名單位提供數據分析、技術支持、催收等其他服務的，應當另行簽訂專門合同，并按照收益風險匹配原則分別約定雙方權責，不同合作內容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。

降低客戶息費負擔

在息費水平方面，《通知》也從多方面提出了要求，并提出要科學合理確定信用卡息費水平，降低客戶息費負擔。

《通知》第三十三條提出，在依法合規和有效覆蓋風險的前提下，銀行業金融機構應按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

分期業務息費方面，第二十一條提出，銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，并明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。

“信用卡利息和手續費的切分遵循市場化的原則，因為有的服務涉及利息，有的服務涉及手續費，并沒有在規則上進行‘一刀切’，說一定不能收手續費，我們最大的關注點是機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續費，而不是藏著掖著，或者把手續費藏到利息里面。”銀保監會有關部門負責人解釋稱。

《通知》第二十二條還規定，客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規規定和與客戶合同約定計收費用。

開展線上信用卡業務試點

值得關注的是，《通知》第三十二六條還提出，銀保監會、央行按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。

對于銀行業金融機構參與線上信用卡業務試點需要具備的條件，銀保監會有關部門負責人表示，將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業務不符合本通知規定的，應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作，改造后新增業務應當符合本通知規定。

“對于試點機構，不一定要等到2年過渡期結束或者6個月系統改造等工作結束，而是鼓勵機構早整改早試點，只要整改到位，符合相關條件和要求，就可以進行試點。”銀保監會有關部門負責人表示。

何為線上信用卡，銀保監會有關部門負責人解釋稱，按照現行監管規定，消費者申請信用卡還需要履行線下的手續，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實體卡的區別。預計后續還會出臺線上信用卡業務的細則來指導業務開展，當然這個過程也是不斷完善的，而且業務轉到線上并不意味著監管要求的放松。”

中國銀行業協會首席信息官高峰認為，開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試，試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控，“開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽，風險防范的有關環節更需要強化。”

（統籌：馬春園）