21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道
近日，平安銀行（000001.SZ）公布2024年年度業績報告，也拉開了上市銀行2024年年報披露的帷幕。
去年，該行營業收入為1466.95億元，同比下降10.9%；凈利潤445.08億元，同比下降4.2%。凈息差為1.87%。
從年報中也能明顯看出平安銀行調整資產結構的跡象，表現為對公驅動資產擴張，零售改革進入深水區等特點。
“血已經止住了，造血還需要過程?！逼桨层y行黨委書記、行長冀光恒在2024年業績發布會上，談及零售業務調整，“總結過去一年多的經歷，我認為我們已經在戰略上取得了共識并開始行動，但零售業務改革的難度超出了我們的想象?！?/p>
平安銀行的零售業務觸底了嗎？面對當前市場上的種種疑問，冀光恒在會上也篤定地說，“將來，平安銀行還是一家以零售見長、以零售為主、帶有科技基因的一家銀行，這是毫無疑問的?！?/p>
“掌舵”這家市值超2千億的銀行近兩年之際，冀光恒圍繞整體戰略方向、業績表現、零售改革、對公補位、組織架構改革等市場關心話題，與21世紀經濟報道等媒體展開深入對話。
平安銀行黨委書記、行長冀光恒
支持民企：民營企業貸款約占企業類貸款比重超50%
21世紀：平安銀行在支持民營企業發展方面有哪些創新舉措？
冀光恒：民營企業座談會召開后，平安銀行高度重視，總行黨委班子第一時間集中學習民營企業座談會上的重要講話精神，并就相關落實工作作出部署。
一是強化黨建引領。將支持實體經濟的成效納入各經營機構“黨業融合”考核評價，強化黨建引領，深化黨業融合。
二是強化資源支持。圍繞貸款定價、風險政策、授信審批、盡職免責等領域，推出一系列針對性配套政策，包括：動態調整FTP貸款定價、差異化設置補貼政策，持續構建“一視同仁”風險政策和機制，建立包括民營企業在內的實體經濟相關行業貸款業務綠色審批通道，建立健全民營企業貸款盡職免責和容錯糾錯機制等。
三是深化全產業鏈經營。深入挖掘民營企業融資需求，在加大一般信貸供給的同時，深入供應鏈場景，運用“金融+科技”能力創新業務模式，支持企業供應鏈上下游，全面助力民營企業發展。截至2024年末，全行民營企業貸款余額9796億元，占企業類貸款比重57%。
同時，針對民營企業中的小微企業，平安銀行積極貫徹落實支持小微企業融資協調工作機制要求，從供需兩端發力，優化小微企業產品和服務體系，強化小微企業對接和服務，提升小微企業服務能力。
總行層面，創新推出“4+1”產品體系，包括“科創貸、擔保貸、信用貸、抵押貸”四大標準產品和“場景貸”一大綜合服務方案。分行層面，緊密圍繞當地經濟和產業特色，加強小微企業對接，針對小微企業實際需求，靈活適配產品和服務等。截至2024年末，普惠型小微企業貸款余額4957億元。
經營業績：一邊提升資產收益，一邊降低負債成本
21世紀：去年第三季度，平安銀行的凈息差下滑幅度已經大幅收窄了，這是如何實現的？貴行在提升資產收益和降低負債成本兩端采取了哪些舉措？如何判斷2025年的凈息差表現，挑戰有哪些，提前做了哪些準備？
冀光恒：2024年平安銀行凈息差為1.87%，同比下降51bp。在讓利實體經濟、市場利率下行的背景下，新發放利率持續走低，疊加貸款重定價效應，行業息差普遍面臨壓力，2024年銀行業平均息差已下降至1.52%；
在我行內部層面：資產端，利率下行、零售高收益高風險貸款繼續壓降；負債端，付息率持續優化，但資產收益率降幅大于負債成本優化幅度。四季度下降是因為在資產端，利率下行、零售高收益貸款繼續壓降，對公新發放利率持續走低等。
展望未來，在資產重定價及支持實體經濟的背景下，預計2025年凈息差仍有下行壓力，但下降幅度有望收窄。平安銀行將繼續加強資產負債組合管理，精細化定價管理水平，做好前瞻引導，緩解息差下行。
在資產端，將持續做好大類資產配置，鼓勵優質信貸投放，加大實體經濟支持力度。同時，將加強市場研判，靈活動態配置同業資產，提升資金運用效率；在負債端，將聚焦引導吸收低成本結算類存款，管控高成本存款，靈活調整外幣資金吸收策略，敏捷擺布存款與同業負債吸收節奏，全力控制和降低整體負債成本。
21世紀：平安銀行管理層在去年中期業績發布會上做了一個預計稱，在今年初，平安銀行整體的付息率會有較明顯的優化。請問這個預判是否已經實現？平安銀行如何多維度優化存款成本，做付息率管控？
冀光恒：2024年，平安存款付息率2.07%，同比優化13bp；其中，人民幣付息率同比優化14bp。四季度單季度存款付息率1.91%，較三季度環比優化12bp。
一是主動加強了對高成本長久期存款的管控，其中協議性存款規模持續壓降、三年定期謹慎續作；二是嚴格遵守定價自律機制要求，順應市場變化，降低存款定價；三是持續強化客戶經營，促進低成本結算類存款沉淀，在一定程度上緩解存款定期化趨勢。
2025年，平安銀行存款經營將更注重成本優化，不追求規?？焖僭鲩L，在流動性安全的前提下，努力改善存款結構。當前處于降息周期，高成本存款將陸續到期重定價，帶動付息成本優化。
一方面加強內外部定價管理，在降息周期下，下調客戶定價，降低存款成本；另一方面加強對高成本存款規模及占比的管控，積極拓展低成本結算類存款，優化存款結構。
戰略改革：堅持零售銀行戰略定位不動搖
21世紀：在你掌舵平安銀行近一年半以來，平安銀行戰略改革的落地情況怎樣？在日趨競爭激烈的銀行業市場中，2025年，平安銀行還有哪些改革動作？
冀光恒：平安銀行自2023年下半年起，啟動了戰略改革，主要目標方向一是堅持零售銀行戰略定位不動搖。二是主動調整業務結構，提升優質客戶和資產占比，提升自營隊伍能力，提升全行風險管控能力。三是全面推動跨條線、總分行融合協同，提升整體經營合力。四是完善組織文化，強化人才梯隊建設，夯實可持續發展根基。
基于以上目標方向，2024年，我們明確和重申“零售做強、對公做精、同業做?！睉鹇苑结?，全面推進深化戰略轉型各項舉措。2024年，平安銀行改革調整疊加經濟周期，經營管理承受了較大壓力，但整體業績表現持續保持穩健，全行不良貸款率1.06%，與上年末持平；撥備覆蓋率250.71%，保持同業較優水平。
零售方面，自營隊伍獲客能力、產品市場競爭力、客戶經營能力、風險管控能力均有提升。單月個人貸款余額降幅逐漸收窄；個人住房按揭貸款余額較上年末增長7.4%；個人存款余額1.29萬億元，較上年末增長6.6%，付息率較上年優化0.15個百分點；管理個人客戶資產（AUM）余額接近4.2萬億，較上年末增長4%。
對公方面，存貸款規模增長良好，對公貸款余額較上年末增長12.4%；負債成本持續優化，存款付息率同比降低0.12個百分點；制造業、科技企業、綠色金融等重點領域貸款保持兩位數增長。資金同業方面，精準把握市場機會，其他非利息凈收入大幅增長68.7%。
2025年，從外部看，經濟運行依然面臨不少挑戰，但隨著一系列政策舉措逐漸顯效，將為經濟金融提供強有力支撐；從內部看，平安銀行戰略轉型目標和方向正確，且已經取得了初步成效。
新的一年，一方面，持續推動戰略轉型舉措落地，深化客戶經營，升級產品體系，強化風險管控，做強自營隊伍，做實腰部分行，強化跨條線、總分行協同，進一步加強負債成本、風險成本、管理成本等全成本管控，持續提升銀行經營效益。
此外，我們將進一步深化協同融合，進一步提升總行賦能分行、分行主動經營、跨部門跨條線協同合作的能力，全面提升“全行一盤棋”的綜合作戰能力。
21世紀：當前平安銀行零售轉型進展如何？在“零售做強”方面下一步有何重點發力方向？
冀光恒：零售轉型是一個周期性的過程，考驗經營的耐心和韌性。過往零售的經營模式亟待升級，貸款業務偏高風險高定價、存款業務高負債成本的局面需要改變。
平安銀行堅持零售戰略定位不動搖，經過一年多的改革，逐步夯實結構性經營基礎，通過吸引優質客戶、調整客群結構，推動資產結構持續優化。
雖然貸款、營收、利潤等結果指標有下滑，但已經看到過程指標發生變化。例如，存款方面：規模穩健增長，付息率持續優化（零售存款較年初增長6.6%、付息率較上年下降15bp至2.18%）；貸款方面：貸款余額降幅逐季收窄，部分貸款產品企穩回升（例如按揭、汽融）；風險方面：高風險資產規模大幅下降，年末個人貸款不良率較三季末下降4bp至1.39%。
未來，平安銀行將堅定特色銀行發展道路，聚焦隊伍、產品、客戶等戰略要素升級，打造差異化競爭優勢，持續升級兩大業務板塊。在L端：貸款將持續做大基石類貸款規模；加快研發、試點重點產品增收入；在A端：存款做大規模、降低成本；財富管理做大中收、提升獲客規模和質量。零售過往貸款偏高風險高定價、存款高負債成本的經營模式亟待升級，隨著階段性調整初見成效，未來營收和利潤的改善效果將逐步顯現。
對公補位：加大信貸投放，提升資產質量
21世紀：平安銀行對公業務對零售業務的支撐體現在什么地方？今年的對公資產投放會更加注重哪些領域？
冀光恒：營收占比方面，今年一方面我們會推動零售業務止跌回升，另一方面會積極推動對公補位，加大信貸投放，提升資產質量，客觀來說，在市場下行的環境下，我們會努力實現跨越周期，做對銀行長期穩健經營最有意義的事情。
對公資產投放方面，2024年末，企業貸款余額16069億元，較上年末增長12.4%。2025年，平安銀行將延續去年在基建民生、高端制造、能源行業、科技企業領域的關注，加大中長期貸款、項目貸款、科技金融的投放力度，繼續發揮供應鏈、跨境、并購、銀團等產品優勢，激發分行活力，強化精細化定價管理。
同時，在量價平衡方面，重量也重價，加大中風險中收益產品的投放和占比，提升貸款收益率，增加對公營收。此外，在資源、風險政策等方面繼續給與對公業務支持，延續去年的增長勢頭。
未來，平安銀行一定還是一家以零售為特色的銀行，零售營收和利潤在全行的比例一定是主導，同時，也會在零售經營理念、服務水平、產品貨架、隊伍管理方面全面提升，擦亮平安銀行的零售名片。
架構改革：經營重心向分行傾斜
21世紀：平安銀行本輪組織架構改革將經營重心向分行傾斜，取消行業事業部制等。目前架構調整已有一年，對總分行權責劃分、資源配置效率產生了哪些實質性影響？在區域經濟分化加劇的背景下，分行自主權擴大后，在“激勵分行活力”和“控制風險”上怎么做好平衡？
冀光恒：改革實施以來，面對內外部環境的復雜性和不確定性，平安銀行積極順應形勢，主動應對挑戰。去年年初，總行架構已經完成調整，2024年我們主要落實分行的架構調整，加強總分之間的協調聯動，提升分行的一線經營能力。
一是管理升級，貫通總分支管理，總行部門集中辦公，分行推行等級行制度，信用卡和汽融分部亦實施屬地分行雙線管理；二是機制優化，推動基本法及薪酬體系優化，實施零售基本法改革，優化干部薪酬體系，強化激勵作用；三是隊伍建設，開展干部盤點和輪動，強化公開競聘，推進職位序列改革，完善分行班子管理，大力推動應屆生招聘。
賦能經營發展方面，通過架構、機制優化調整，更大程度激發組織活力和創新能力，同時優化人力成本、提升組織效能，為平安銀行繼續深化改革、保持高質量、可持續發展提供堅實基礎。
做強分行方面，通過提升分行主動經營能力，做實分行一盤棋經營，支持零售業務發展。首先是客戶經營，深化公私聯動，拓寬代發工資、平臺獲客引流等場景，帶動零售優質客戶持續增長；強化分行綜合經營，對公零售協同經營服務零售客戶。其次是資源配置，通過提升分行對資源的精細化管理水平，分行可結合本地特色和優勢產業，靈活配置資源，實現差異化經營。
此外，在風險管理方面，落實“一行一策”的風險審批政策，已建成“體系化+全流程”全面風險管理體系，風險管理垂直獨立，風控機制覆蓋前中后，有效把住風險底線。
同時，在現有風險體系下，以客戶風險評級為基礎，高評級客戶擴權、低評級客戶收權，因機構、因人、因業務類型而異，不是一刀切。總行強化后督評價機制，監督分行行權質量，加強指導、糾偏，促進授權合理使用，做得好繼續，做不好就調整上收。
