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金融315丨銀行理財經(jīng)理“幫”退休阿姨購買的基金腰斬了,誰來承擔(dān)損失?

2025年03月14日 15:13   21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道 21財經(jīng)APP   唐曜華

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道“爆料通”平臺接到一則爆料。3年前,剛退休的秦女士(化名)在理財經(jīng)理推薦以及代為操作下購買了一只三年持有期混合型基金,購買金額10萬元,后持有該基金至今已浮虧超過50%,眼睜睜看著基金持續(xù)虧損卻不能贖回讓她“心焦”(今年7月持有到期才能贖回)。

秦女士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者,當(dāng)時購買該基金為理財經(jīng)理操作,并且第二天她“反悔”去找理財經(jīng)理但未能撤銷認(rèn)購,這筆投資并非她本人意愿,虧損不應(yīng)該由她本人獨自承擔(dān)。3月13日,該銀行武漢分行回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱,該客戶反映的問題該行專業(yè)部門正在調(diào)查核實,不過截至發(fā)稿尚未有具體回復(fù)。

理財經(jīng)理幫買的基金“腰斬”了

2022年7月19日,武漢剛退休的秦女士到一家銀行武漢民航新村支行辦事,秦女士剛好有一筆公積金到賬,支行理財經(jīng)理推薦秦女士買基金。據(jù)秦女士介紹,當(dāng)時在理財經(jīng)理辦公室,由于她本人做風(fēng)險測評速度較慢等原因,理財經(jīng)理拿過她的手機(jī),幫她做完了風(fēng)險測評并幫她購買了一只基金“廣發(fā)成長動力三年持有期混合A”,購買金額10萬元。銀行APP信息顯示,該基金風(fēng)險等級為“中風(fēng)險”。購買后,秦女士妹妹向另一網(wǎng)點人員咨詢,獲得“該基金不好”的評價,于是第二天秦女士去找理財經(jīng)理,希望可以撤銷認(rèn)購,但被告知“3點后已不能撤銷”。并安慰她,“這只基金會賺錢的,放心”。

然而隨后漫長的三年持有期該基金的表現(xiàn)讓秦女士“心焦”。該基金累計凈值走勢圖顯示,該基金2022年7月26日成立后不久即進(jìn)入浮虧狀態(tài),總共僅10多個工作日累計凈值在1以上,1年后虧損30%,2年后虧損超過50%,2024年9月底開始的股市上漲行情中雖然凈值出現(xiàn)一波拉升,但不久后再度跌入“谷底”。秦女士當(dāng)初投入10萬元購買該基金, 3月11日市值僅剩4.8萬多,浮虧幅度超過50%。天天基金網(wǎng)顯示,該基金3月12日的累計凈值為0.4861。

如此表現(xiàn)讓秦女士再度懷疑這只基金并不像理財經(jīng)理說的那么好,這只基金的虧損幅度也超出了她的風(fēng)險承受能力。

此后秦女士又幾次找到理財經(jīng)理提出,購買該只基金為理財經(jīng)理代她操作,風(fēng)險不應(yīng)該由她一個人承擔(dān)。秦女士提供的錄音中,對方未反駁代為操作的說法,僅一再稱“密碼是你自己輸入的”。而秦女士則表示,她一開始打開手機(jī)輸入密碼后進(jìn)行風(fēng)險測評,后面的風(fēng)險測評和基金購買是理財經(jīng)理代她完成的,對方則表示記不清了。秦女士提及購買基金過程錄像的問題,銀行的客戶經(jīng)理一開始稱當(dāng)時沒有錄像,后又在電話中告訴她“有錄像,但是只保存一個月”。

代客操作是否違規(guī)?

若該理財經(jīng)理代客操作屬實則可能屬于違規(guī)行為。按照原中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定的通知》規(guī)定,如有銷售人員介入進(jìn)行營銷推介,則應(yīng)停止自助終端購買操作,轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購買產(chǎn)品。

此前已有多家銀行因工作人員代客操作被處罰,去年郵政儲蓄銀行就因代客操作等違規(guī)行為收多張罰單,農(nóng)業(yè)銀行宿州分行因代客操作購買保險被罰款30萬元。

秦女士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者,當(dāng)時理財經(jīng)理并未跟她提示這只基金的風(fēng)險。理財經(jīng)理替她在手機(jī)銀行端完成風(fēng)險測評,測評結(jié)果可能高估了她的風(fēng)險承受能力。這只基金的風(fēng)險跟她的風(fēng)險承受能力并不匹配。

按照《證券期貨投資者適當(dāng)性管理辦法》規(guī)定,經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)充分揭示風(fēng)險,基于投資者的不同風(fēng)險承受能力以及產(chǎn)品或者服務(wù)的不同風(fēng)險等級等因素,提出明確的適當(dāng)性匹配意見,將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)銷售或者提供給適合的投資者。銷售高風(fēng)險產(chǎn)品或者提供相關(guān)服務(wù),應(yīng)告知特別的風(fēng)險點,給予普通投資者更多的考慮時間,或者增加回訪頻次等。

3月13日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道就相關(guān)問題采聯(lián)系采訪了該銀行武漢分行,武漢分行對此回應(yīng)稱,該客戶反映的問題該行專業(yè)部門正在調(diào)查。

在“3·15國際消費者權(quán)益日”即將到來之際,3月13日上午,上海市浦東新區(qū)人民法院(以下簡稱浦東法院)在“浦東法院 陸家嘴金融城 金融糾紛治理法官工作室”舉行發(fā)布會,聚焦涉金融理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù),以司法實踐回應(yīng)社會關(guān)切。會上,浦東法院通報了2022年至2024年浦東法院涉金融理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)案件審判情況,并介紹了10起典型案例,會上還發(fā)布《涉金融理財產(chǎn)品消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示》。

浦東法院分析,涉金融理財產(chǎn)品案件呈現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新,法律關(guān)系錯綜復(fù)雜;理財需求多元差異,特殊主體比例提升;金融科技應(yīng)用廣泛,電子簽約趨勢明顯;私募理財風(fēng)險頻發(fā),涉眾特征較為突出;集資手段花樣翻新,民刑交叉風(fēng)險暗藏等8個特征。


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