21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 楊希 北京報(bào)道

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的大勢(shì)，近年來(lái)圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型的討論也十分火熱。

頗為特別的是，在11月21日的21世紀(jì)金融發(fā)展（麗澤）年會(huì)/2023特色金融論壇上，恒豐銀行董事會(huì)秘書、人力資源總監(jiān)侯本旗對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出了一個(gè)生動(dòng)的新詮釋——

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一瓶調(diào)和威士忌，不是只有技術(shù)這一種麥芽，而是多種麥芽調(diào)和在一起。這是一個(gè)很復(fù)雜的過(guò)程。”

調(diào)和威士忌的三種麥芽

侯本旗是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的親歷者和見證者。從會(huì)計(jì)電算化到電子銀行再到手機(jī)銀行，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技再到數(shù)字化銀行……侯本旗對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與數(shù)字技術(shù)的“碰撞”歷史如數(shù)家珍。

侯本旗認(rèn)為，無(wú)論在不同階段，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以何為名，其根本就是數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行用數(shù)字技術(shù)要解決的，包括了管理問(wèn)題和創(chuàng)新問(wèn)題，因此可以稱之為“一瓶調(diào)和威士忌”。

侯本旗進(jìn)一步解釋道：“這瓶酒調(diào)和威士忌有三種麥芽。第一種麥芽是流程，第二種是組織，第三種是產(chǎn)品。”

首先，是流程方面。侯本旗談到，美國(guó)質(zhì)量管理大師威廉·愛德華茲·戴明（W Edwards Deming）曾說(shuō)過(guò)，“不能滿足客戶要求的原因中有85%與系統(tǒng)和流程缺陷有關(guān)……而不是員工。管理的角色是改變流程而不是迫使個(gè)別人做得更好。”在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中同樣如此。“大家說(shuō)銀行慢，體驗(yàn)不好。那究竟哪里慢了，怎樣改變流程？如果流程理不清楚就去搞數(shù)字化，那就是把低效率的工作方式給固定化了，以后改起來(lái)更難。因此，要改變流程。”侯本旗說(shuō)道。

第二，是組織方面。侯本旗表示，真正的組織使用好了，可以是一個(gè)從上到下的閉環(huán)流程。首先是通過(guò)數(shù)據(jù)分析目標(biāo)客戶，進(jìn)行目標(biāo)客戶畫像；其次是將工單傳導(dǎo)到一線，給一線一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)方案，拓寬觸達(dá)渠道；第三是通過(guò)操作系統(tǒng)SOP形成標(biāo)準(zhǔn)化操作流程；第四是關(guān)注轉(zhuǎn)化漏斗，提升轉(zhuǎn)化效率。侯本旗表示，這樣的組織不是職能制，而是做一個(gè)團(tuán)隊(duì)去創(chuàng)新。因此，更重要的是需要高層設(shè)計(jì)，恒豐銀行有數(shù)字化銀行辦公室、敏捷組織辦公室，由高管負(fù)責(zé)向下推動(dòng)。

第三，是產(chǎn)品方面。“沒有客戶服務(wù)的創(chuàng)新，沒有新的產(chǎn)品，僅有數(shù)據(jù)治理很難推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。”侯本旗舉例說(shuō)，恒豐銀行近兩年利用最前沿技術(shù)賦能最傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，用區(qū)塊鏈破解活體資產(chǎn)抵押難題，推出“好牛快貸”產(chǎn)品，借助區(qū)塊鏈技術(shù)孿生了同等價(jià)值的“數(shù)據(jù)牛”，目前該產(chǎn)品已經(jīng)放款超過(guò)1億元，不良率為0%。這是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的又一創(chuàng)新探索，也是恒豐銀行打造一流數(shù)字化敏捷銀行的有力實(shí)踐。

侯本旗進(jìn)一步談到了當(dāng)前的主流數(shù)字化技術(shù)，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等，能夠分別解決客戶體驗(yàn)、信任、算力與效率、客戶洞察和客戶觸達(dá)等問(wèn)題。在這方面，各家金融機(jī)構(gòu)能夠使用的技術(shù)是類似的。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的恒豐探索

在談到恒豐銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的具體實(shí)踐時(shí)，侯本旗表示，恒豐銀行是第一家把數(shù)字化寫入公司發(fā)展愿景的銀行。

“數(shù)字化是一種技術(shù)，它代表了未來(lái)的可能性，代表了技術(shù)應(yīng)用的潛力，代表了未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。但是我們都知道，技術(shù)的應(yīng)用會(huì)受到很多制約，從生產(chǎn)關(guān)系層面看就是組織。所以銀行想要提高生產(chǎn)效率，要通過(guò)敏捷組織的建設(shè)來(lái)改善生產(chǎn)關(guān)系，更好地發(fā)揮技術(shù)的潛力。”侯本旗說(shuō)道。

事實(shí)上，恒豐銀行確定這樣的愿景是經(jīng)過(guò)深入思考的。侯本旗表示，彼時(shí)，恒豐銀行在風(fēng)險(xiǎn)化解告一段落后，仍然面臨干部能力、客戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品能力、科技系統(tǒng)以及歷史包袱等問(wèn)題。“解決眼前的問(wèn)題沒錯(cuò)，更重要的是，未來(lái)往哪里走。”侯本旗表示。

基于此，恒豐銀行結(jié)合內(nèi)部情況和外部趨勢(shì)，確定了建設(shè)一流數(shù)字化敏捷銀行的愿景，同時(shí)明確了兩個(gè)方向：一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，二是敏捷組織建設(shè)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是高質(zhì)量發(fā)展的核心生產(chǎn)力，數(shù)據(jù)能夠提升業(yè)務(wù)效能、重塑業(yè)務(wù)流程、驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式，此外還可以構(gòu)建數(shù)據(jù)開放平臺(tái)合作。

與之匹配的，是敏捷的組織。一方面敏于感知，用分析去競(jìng)爭(zhēng)。前臺(tái)部門聚焦于實(shí)現(xiàn)極致用戶體驗(yàn)和市場(chǎng)需求變化的及時(shí)感知。另一方面，捷于行動(dòng)，靠速度來(lái)取勝。中后臺(tái)部門提升生產(chǎn)率。優(yōu)化流程大幅提升決策響應(yīng)效率;加速產(chǎn)品組合、服務(wù)方案端到端的敏捷開發(fā)、迭代升級(jí);激發(fā)全員主觀能動(dòng)性，確保各項(xiàng)戰(zhàn)略舉措在總分支機(jī)構(gòu)高效落地執(zhí)行。

愿景驅(qū)動(dòng)變革。侯本旗介紹，恒豐銀行進(jìn)一步確定了三個(gè)工作方向。一是面向未來(lái)，即關(guān)注未來(lái)機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)力，而不是當(dāng)前的痛點(diǎn)，要建立企業(yè)級(jí)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和便利化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)；二是由上而下，要進(jìn)一步完善頂層設(shè)計(jì)，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠自上而下，順利傳達(dá)；三是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，關(guān)注市場(chǎng)機(jī)會(huì)和速贏項(xiàng)目。