21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 陳植 上海報(bào)道
“今年以來(lái)，我們與債鬧組織等非法惡意投訴代理機(jī)構(gòu)的斗爭(zhēng)更加激烈。”一位銀行信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)人士向記者感慨說(shuō)。盡管這些債鬧組織教唆借款人惡意逃廢債的套路基本沒(méi)有新變化，但“影響力”卻在與日俱增。
近日，他發(fā)現(xiàn)使用同一個(gè)內(nèi)容模板要求大幅減免借款本息的借款人數(shù)量同比增加逾20%。這背后，是債鬧組織正借助短視頻與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)傳播，教唆越來(lái)越多借款人惡意逃廢債。
“甚至部分債鬧組織打著互聯(lián)網(wǎng)+法律的幌子，借助類(lèi)似傳銷(xiāo)的方式拓展客戶，教唆更多借款人編造各種理由向監(jiān)管部門(mén)惡意投訴，以達(dá)到大幅減免借款本息或額外賠償?shù)哪康摹！边@位信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)人員直言。
一家助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者透露，近期非法惡意投訴代理機(jī)構(gòu)變得更加猖獗，竟然通過(guò)黑客技術(shù)手段侵入一家地方公共網(wǎng)站，并在這個(gè)網(wǎng)站張貼廣告“獲客”。
面對(duì)日益猖獗的債鬧等金融黑灰產(chǎn)行為，相關(guān)部門(mén)正采取一系列措施從嚴(yán)打擊。
6月中旬，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》（下稱(chēng)《公約》），旨在進(jìn)一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播獲客路徑。
6月底，“中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：監(jiān)管合作聯(lián)動(dòng)、打擊金融黑產(chǎn)與健全法律框架”學(xué)術(shù)研討會(huì)在北京召開(kāi)，多個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)代表參會(huì)，就如何與監(jiān)管合作聯(lián)動(dòng)打擊金融黑產(chǎn)、健全法律框架等層面進(jìn)行深入探討。
近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在北京舉行“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會(huì)議，會(huì)議介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》的起草情況，就聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計(jì)劃。
與此同時(shí)，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)向地方公安部門(mén)提供債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)線索，配合當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)破獲多起非法債鬧代理組織。
“受此影響，近日債鬧組織似乎有所收斂，在短視頻傳播與代理借款人惡意投訴的聲浪似乎低了一些。但在嚴(yán)打風(fēng)波之后，他們又會(huì)卷土重來(lái)。”上述助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者指出。要徹底解決這類(lèi)金融黑灰產(chǎn)組織，關(guān)鍵在于給催收制定國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。
記者多方了解到，這些債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)之所以“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”，一個(gè)重要原因是眾多金融就在催收環(huán)節(jié)存在某些暴力催收等違規(guī)行為，導(dǎo)致債鬧組織打著“為借款人維權(quán)”的幌子，不斷教唆借款人惡意逃廢債，同時(shí)收取不菲的服務(wù)費(fèi)牟利。
值得注意的是，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已著手研制《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。
“若催收環(huán)節(jié)各項(xiàng)操作都變得有章可循且有法可依，借款人無(wú)需再擔(dān)憂暴力催收行為出現(xiàn)，加之投資者教育普及令他們重視自己的個(gè)人信用記錄，如此債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)的生存空間將很大程度被壓縮。”上述信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)人士向記者強(qiáng)調(diào)說(shuō)。
債鬧組織日益“猖獗”背后
所謂債鬧組織，主要是一些打著為借款人減免債務(wù)本金利息的幌子，教唆借款人惡意逃廢債的民間機(jī)構(gòu)。他們一面向借款人傳授所謂的減免本金利息或延期還款“技巧”，教唆煽動(dòng)他們拒絕履行按時(shí)還貸義務(wù)的同時(shí)，通過(guò)惡意投訴等行為迫使金融機(jī)構(gòu)做出“讓步”，一面向借款人收取不菲的服務(wù)費(fèi)。
“目前最令我們傷腦筋的，就是如何勸阻越來(lái)越多被債鬧組織教唆惡意逃廢債的借款人。”上述信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)人士向記者指出。
今年以來(lái)，債鬧組織顯得格外活躍，尤其在國(guó)內(nèi)大型催收企業(yè)——湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司破產(chǎn)后，債鬧組織紛紛通過(guò)短視頻等渠道向借款人傳遞“催收機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，借款不還沒(méi)壓力”等信息，教唆他們敢于惡意逃廢債。
這位信用卡機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門(mén)人士坦言，近期他們接觸到大量借款人要求減免貸款本息的投訴申請(qǐng)。但通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)借款本息減免的理由“出奇的一致”，無(wú)外乎編造各種病例證明、貧困證明，偽造相關(guān)部門(mén)或居委會(huì)的假材料等。
“通過(guò)內(nèi)容模板比對(duì)，我們還發(fā)現(xiàn)逾90%投訴申請(qǐng)的格式與話術(shù)高度雷同，除了個(gè)人信息不同，其他文字內(nèi)容與格式幾乎都采用同一個(gè)模板。”他向記者指出。因此一個(gè)合理猜測(cè)是，這些貸款本息減免投訴申請(qǐng)，很可能是源自同一家債鬧組織所提供的內(nèi)容模板，甚至不排除多家債鬧組織“共用”同一個(gè)內(nèi)容模板，其目的是教唆借款人反復(fù)向相關(guān)部門(mén)或金融機(jī)構(gòu)“惡意投訴”，以達(dá)到逃廢債的目的。
記者多方了解到，這背后，是債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)早已實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作，且各個(gè)環(huán)節(jié)分工明確并相互配合，煽動(dòng)教唆更多借款人踏上“惡意逃廢債”征途的同時(shí)獲取可觀的服務(wù)費(fèi)收入。
具體而言，債鬧組織會(huì)聘用專(zhuān)業(yè)公司制造大量煽動(dòng)“有債不用還”的短視頻，在眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布推廣，當(dāng)借款人點(diǎn)擊短視頻并留言填寫(xiě)微信號(hào)或手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息后，債鬧組織會(huì)派遣專(zhuān)門(mén)客服人員邀請(qǐng)借款人加入微信群。
在這個(gè)微信群里，債鬧組織人員會(huì)積極發(fā)布傳授各種反催收教程或惡意投訴技巧，包括偽造醫(yī)療、交通事故、貧困證明等憑證，教唆借款人使用固定的投訴模板與話術(shù)，向金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門(mén)頻繁“惡意投訴”，要求大幅度減免貸款本金利息。
針對(duì)部分借款人的顧慮，這些債鬧組織會(huì)提供全權(quán)代理投訴服務(wù)以提升惡意投訴成功率。
需要注意的是，借款人需根據(jù)自己所獲得的不同服務(wù)，支付不菲的服務(wù)費(fèi)，為債鬧組織帶來(lái)極其可觀的收入。
“在永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司破產(chǎn)后，這些債鬧組織顯得更加活躍，甚至個(gè)別債鬧組織還以黑客身份潛入某地方公共網(wǎng)站張貼廣告招攬生意。”上述助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者感慨說(shuō)。受此影響，近期他們的貸款逾期與催收難度雙雙較大幅度增加。尤其是催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)感到“舉步維艱”——在他們首次致電借款人提醒按時(shí)還款后，過(guò)幾天當(dāng)他們?cè)俅沃码姇r(shí)，這位借款人似乎已被債鬧組織教唆，采取執(zhí)意不還錢(qián)態(tài)度且編造各種理由提出大幅減免貸款本息。這背后，不排除債鬧組織通過(guò)某些手段獲取到這位借款人的個(gè)人信息與還款催收狀況，迅速介入煽動(dòng)他惡意逃廢債。
他直言，如今債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)的惡意投訴代理行為，不但導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款逾期率不同程度的增加，還較大程度擾亂了金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
比如在6月20日央行相關(guān)部門(mén)調(diào)降1年期LPR后，眾多債鬧組織迅速制造大量短視頻“宣傳”個(gè)人消費(fèi)借貸利率理應(yīng)隨之調(diào)降，呼吁借款人不要按年化24%利率還貸，他們可以通過(guò)相應(yīng)投訴代理服務(wù)，向銀行或持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)施壓大幅減免借款利率。
記者獲悉，在央行相關(guān)部門(mén)調(diào)降1年期LPR后，6月20日起民間借貸最高年化利率從之前的14.6%降到14.2%，但按照相關(guān)規(guī)定，持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款利率不受此約束。
“更糟糕的是，目前不少受蒙蔽的借款人因未能按時(shí)償還貸款本息，導(dǎo)致其信用記錄已受到影響。且我們還發(fā)現(xiàn)部分債鬧組織在獲取借款人個(gè)人信息后，違規(guī)高價(jià)轉(zhuǎn)賣(mài)給其他機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，導(dǎo)致借款人可能面臨新風(fēng)險(xiǎn)。”這位助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管直言。
金融機(jī)構(gòu)的“反擊”
面對(duì)日益活躍的債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)，多家金融機(jī)構(gòu)人士對(duì)此頗感“無(wú)奈”。
“目前我們主要應(yīng)對(duì)做法，就是不斷提醒告誡借款人不要上當(dāng)受騙，因?yàn)橥ㄟ^(guò)惡意投訴達(dá)到逃廢債目的的行為很難成功，反而會(huì)影響個(gè)人信用記錄，甚至被債鬧組織騙走不菲的服務(wù)費(fèi)。”一位股份制銀行上海分行個(gè)貸部人士向記者透露。除此之外，他們似乎尚未找到更有效的辦法以遏制債鬧組織四處“招搖撞騙”。
值得注意的是，不是所有的金融機(jī)構(gòu)都在“被動(dòng)防御”，越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)而主動(dòng)出擊，向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)提供大量金融黑灰產(chǎn)線索，配合公安部門(mén)破獲非法債鬧代理組織。
今年5月，上海市公安機(jī)關(guān)在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉一個(gè)利用發(fā)展成員模式實(shí)施惡意逃廢銀行債務(wù)的全國(guó)性犯罪團(tuán)伙。
這背后，是招行信用卡在日常監(jiān)測(cè)研判時(shí)發(fā)現(xiàn)，某個(gè)持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后，招行信用卡即判斷這個(gè)賬戶可能被違法“代理”了。
通過(guò)進(jìn)一步分析排查，招行信用卡發(fā)現(xiàn)與上述賬戶相關(guān)的一家法律咨詢公司主要從事“代理維權(quán)”、“代理投訴”、“信用卡債務(wù)優(yōu)化”、“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)。
與其他金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)模式不同的是，這家法律咨詢公司還以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭，通過(guò)發(fā)展人員推廣黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)從中牟利。
在人民銀行上海分行的指導(dǎo)與支持下，招行信用卡主動(dòng)收集線索，在去年底向上海市公安機(jī)關(guān)反饋相關(guān)問(wèn)題。經(jīng)過(guò)分析研判與縝密偵查，上海市公安機(jī)關(guān)在5月成功收網(wǎng)。
與此同時(shí)，武漢警方也查獲一個(gè)非法代理債鬧組織。具體而言，樂(lè)信旗下分期樂(lè)在近期業(yè)務(wù)排查時(shí)發(fā)現(xiàn)，武漢某咨詢公司疑似多次冒充用戶進(jìn)行不實(shí)投訴，便向當(dāng)?shù)鼐脚e報(bào)。武漢警方經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這家咨詢公司確實(shí)存在使用偽造的相關(guān)證明文件進(jìn)行代理維權(quán)的違法行為，后經(jīng)進(jìn)一步取證，依法對(duì)咨詢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人采取法律措施。
“這些從嚴(yán)打擊行為的確壓制了債鬧組織的猖獗氣焰。”前述助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者透露，在當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)破獲一家非法債鬧代理組織后，其他同業(yè)機(jī)構(gòu)迅速變得“低調(diào)”，相關(guān)短視頻傳播與惡意投訴代理“熱度”隨之大幅驟降。
但他直言，目前被查處的案例僅僅是債鬧組織等金融“黑灰產(chǎn)”機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)化、團(tuán)伙化運(yùn)營(yíng)的冰山一角。只要“嚴(yán)打風(fēng)波”結(jié)束，他們又會(huì)迅速改頭換面卷土重來(lái)。
“此前我們通過(guò)分析收集債鬧組織的短視頻傳播信息，找到一家專(zhuān)門(mén)制造煽動(dòng)借款人惡意逃廢債的短視頻制作公司，但在當(dāng)?shù)貍[組織被地方公安部門(mén)嚴(yán)打期間，這家短視頻制作公司轉(zhuǎn)行做起情感類(lèi)短視頻生意，一旦嚴(yán)打行動(dòng)結(jié)束，他們又迅速重操舊業(yè)。”這位助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者透露。
在他看來(lái)，要有效打擊債鬧組織的各類(lèi)違規(guī)行為，金融機(jī)構(gòu)還需練好內(nèi)功，一是針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)技術(shù)手段專(zhuān)業(yè)化、類(lèi)型復(fù)雜化的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)加強(qiáng)研判分析，提高命中精度，全力挖掘“停息掛賬”、“賬務(wù)清零”、“征信修復(fù)”等黑灰產(chǎn)線索并提供給當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)，配合后者從嚴(yán)打擊；二是針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”通過(guò)社交平臺(tái)、新媒體擴(kuò)大影響、迷惑受眾的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)需通過(guò)詐騙手法解析、熱點(diǎn)知識(shí)投送、故事連載、視頻直播等人們喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式實(shí)現(xiàn)金融科普，不斷提升廣大金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
記者獲悉，隨著相關(guān)部門(mén)積極嚴(yán)打惡意投訴代理等金融黑灰產(chǎn)行為，金融機(jī)構(gòu)更有“底氣”配合相關(guān)部門(mén)破獲更多非法債鬧代理組織。
去年8月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》（下稱(chēng)《通知》）指出，要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。
在《通知》出臺(tái)后，一些信用卡機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)已排查辨識(shí)數(shù)萬(wàn)條各類(lèi)“黑灰產(chǎn)”相關(guān)信息，配合當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)對(duì)某些非法債鬧代理組織開(kāi)展打擊。
多位金融業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，若要徹底遏制債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)，還需出臺(tái)更具針對(duì)性的政策措施，進(jìn)一步增強(qiáng)多部門(mén)協(xié)同小樣。
新一波監(jiān)管措施“在路上”
近日，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法機(jī)構(gòu)、警方、法院、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等多方力量正紛紛加入打擊非法債鬧代理組織的“隊(duì)伍”。
6月中旬，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布《打擊利用惡意投訴非法牟利自律公約》（下稱(chēng)《公約》）。騰訊、阿里、抖音、樂(lè)信等39家會(huì)員單位就《公約》如何打擊利用惡意投訴牟取不當(dāng)利益的違法違規(guī)行為進(jìn)行深入探討，形成“建立舉報(bào)受理渠道和工作機(jī)制”、“從快從嚴(yán)處置”等具體解決思路和方案，進(jìn)一步阻斷非法代理債鬧組織的線上傳播獲客路徑。
6月底，“中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：監(jiān)管合作聯(lián)動(dòng)、打擊金融黑產(chǎn)與健全法律框架”學(xué)術(shù)研討會(huì)在北京召開(kāi)，國(guó)家金融監(jiān)管總局、公安部、中國(guó)法學(xué)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)與多家金融機(jī)構(gòu)參會(huì)，就如何與監(jiān)管合作聯(lián)動(dòng)打擊金融黑產(chǎn)、健全法律框架等層面進(jìn)行深入探討。
在此次會(huì)議上，國(guó)家金融監(jiān)管總局一級(jí)巡視員葉燕斐表示，監(jiān)管部門(mén)在堅(jiān)定不移、堅(jiān)決有力地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也需要嚴(yán)厲打擊損害金融消費(fèi)者權(quán)益的金融非法活動(dòng)，包括有組織的金融非法活動(dòng)。
“有組織的金融非法活動(dòng)違反了金融秩序、金融生態(tài)，侵犯了金融生產(chǎn)者、金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)利益，需要打擊。”他指出。
中國(guó)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)務(wù)院法制辦原副主任甘藏春認(rèn)為，在立法層面打擊金融黑產(chǎn)正變得刻不容緩。
在他看來(lái)，以中介等形式幫助他人惡意逃費(fèi)債屬于違法行為。
“打擊代理惡意逃廢債，最終方式是立法。”甘藏春指出。但考慮到相關(guān)立法需要較長(zhǎng)時(shí)間，目前相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)法律手段解決不斷蔓延的惡意投訴黑產(chǎn)代理等違規(guī)行為，包括地方立法、部門(mén)規(guī)章、最高法司法解釋、行政監(jiān)管部門(mén)解釋等。
與會(huì)的樂(lè)信副總裁黃健斌直言，通過(guò)大量打擊金融黑產(chǎn)組織的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，要徹底有效地遏制非法惡意投訴黑產(chǎn)代理、征信修復(fù)騙局等違規(guī)行為，還需進(jìn)一步增加量刑標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范投訴機(jī)制、訴訟機(jī)制完善追責(zé)體系、加大行政執(zhí)法力度、更大范圍共享債鬧名單等。
近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在北京舉行“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)”工作會(huì)議，人民銀行金融市場(chǎng)司有關(guān)處室相關(guān)負(fù)責(zé)人、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)專(zhuān)家、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、江蘇銀行、盛京銀行等銀行信用卡中心或個(gè)貸部門(mén)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人等均參加此次會(huì)議。
這次會(huì)議介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的代理維權(quán)活動(dòng)應(yīng)對(duì)指南》的起草情況，就聯(lián)合應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機(jī)制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計(jì)劃。
一位與會(huì)的銀行機(jī)構(gòu)代表向記者透露，在這次會(huì)議上，也有金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)部門(mén)反映了當(dāng)前債鬧組織的某些“鉆空子”行為，比如為了方便借款人還款，眾多持牌金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)設(shè)立一個(gè)還賬賬戶。這些債鬧組織對(duì)此反復(fù)向相關(guān)部門(mén)“舉報(bào)”這個(gè)還款賬戶涉嫌金融詐騙，導(dǎo)致上述還款賬戶時(shí)常“被封”，很大程度影響借款人的還款操作。
“個(gè)別債鬧組織還以此向借款人炫耀——他們有辦法讓這個(gè)還款賬戶無(wú)法正常工作，以此教唆更多借款人惡意逃廢債或拒不還錢(qián)。”他直言。對(duì)此部分金融機(jī)構(gòu)建議相關(guān)部門(mén)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的還款賬戶提供“白名單”登記制度，防止債鬧組織尋找各種理由對(duì)它們進(jìn)行攻擊，擾亂借款人正常的還款操作。
“目前，相關(guān)部門(mén)相當(dāng)重視金融機(jī)構(gòu)所提出的一些意見(jiàn)，正通過(guò)多部門(mén)協(xié)調(diào)進(jìn)行解決或落實(shí)。”這位與會(huì)的銀行機(jī)構(gòu)代表告訴記者。當(dāng)前眾多銀行機(jī)構(gòu)希望能將針對(duì)債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)的從嚴(yán)打擊行為“常態(tài)化”。因?yàn)閭[組織擅于“改頭換面”，通過(guò)不斷設(shè)立新公司繼續(xù)從事惡意投訴代理業(yè)務(wù)，從而增加相關(guān)部門(mén)的破獲難度；甚至他們還會(huì)改變策略，借著互聯(lián)網(wǎng)+法律的幌子拓客獲客，逃避相關(guān)部門(mén)的打擊。
在這種情況下，相關(guān)部門(mén)需對(duì)這類(lèi)金融黑灰產(chǎn)行為采取持續(xù)性的從嚴(yán)打擊，才能讓他們無(wú)所遁形，感受到操作成本與風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，不得不退出市場(chǎng)。
盡早出臺(tái)催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)“治本”
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要更有效地遏制債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)，另一個(gè)關(guān)鍵因素是催收行為的“標(biāo)準(zhǔn)化”與“合規(guī)化”。
“事實(shí)上，債鬧組織之所以如此活躍，一個(gè)重要原因是不少金融機(jī)構(gòu)在催收過(guò)程存在違規(guī)行為，包括暴力催收行為時(shí)有發(fā)生，令借款人感到恐懼與不滿。這也令債鬧組織打著為借款人維權(quán)的幌子四處招搖撞騙。”前述助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者直言。
記者多方了解到，盡管眾多金融機(jī)構(gòu)正著手規(guī)范催收操作流程，但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，不是所有催收人員都能?chē)?yán)格遵守相關(guān)合規(guī)催收規(guī)定。
究其原因，一是與催收外包有著密切關(guān)系，比如銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)將難度較大的貸款催收業(yè)務(wù)外包給第三方催收公司并許以較高的業(yè)務(wù)提成，這些第三方催收公司為了獲取較高的業(yè)務(wù)提成，也可能默許員工不再“遵守”合規(guī)催收流程，時(shí)常采取暴力催收行為達(dá)到收款目的；二是催收人員未能控制住情緒，當(dāng)聽(tīng)到借款人某些激烈話術(shù)后，他們也會(huì)變得情緒沖動(dòng)，導(dǎo)致暴力催收行為發(fā)生；三是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)為了早日收回貸款本息，也對(duì)某些“惡語(yǔ)相告”的違規(guī)催收行為“睜一眼閉一眼”。
這位助貸機(jī)構(gòu)貸后管理部門(mén)主管向記者指出，為了落實(shí)合規(guī)催收與杜絕潛在的暴力催收行為，他們?cè)邪l(fā)了AI催收機(jī)器人，避免與借款人“一言不合”引發(fā)激烈言語(yǔ)沖突。但通過(guò)一段時(shí)間的實(shí)踐，他們發(fā)現(xiàn)收效不高。
究其原因，是債鬧組織通過(guò)有些渠道了解到他們使用AI催收機(jī)器人，教唆煽動(dòng)借款人按照他們組織的話術(shù)，與AI催收機(jī)器人“胡攪蠻纏”，達(dá)到拒不還款與惡意逃廢債的目的。
在他看來(lái)，要解決實(shí)際催收環(huán)節(jié)的諸多違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)部門(mén)出臺(tái)催收行為的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，既讓各家金融機(jī)構(gòu)催收工作都能有章可循且有法可依，也讓借款人知道“合規(guī)催收”與“暴力催收”的邊界，不要掉入債鬧組織所編造的“暴力催收維權(quán)”陷阱。
記者獲悉，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正在研制《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)（下稱(chēng)“催收標(biāo)準(zhǔn)”）。
近期，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)還與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)頭部第三方催收機(jī)構(gòu)、金融科技公司、律師事務(wù)所、金融糾紛調(diào)解中心等相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展交流，廣泛聽(tīng)取他們對(duì)《催收標(biāo)準(zhǔn)》的修改意見(jiàn)，深入探討催收業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策，以及如何完善《催收標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布后的實(shí)施貫徹與評(píng)估評(píng)議。
目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的上述相關(guān)工作得到社會(huì)業(yè)界的廣泛支持。眾多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，制定《催收標(biāo)準(zhǔn)》有助于為催收業(yè)務(wù)正本清源，引導(dǎo)催收業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，進(jìn)而破除第三方催收機(jī)構(gòu)被污名化的趨勢(shì)。
多位金融業(yè)內(nèi)人士向記者表示，目前金融業(yè)界普遍希望《催收標(biāo)準(zhǔn)》能早日出臺(tái)實(shí)施，一方面促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)催收行為的標(biāo)準(zhǔn)化與合規(guī)化，另一方面通過(guò)行業(yè)自律與相關(guān)部門(mén)監(jiān)督監(jiān)管相結(jié)合的方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)某些違規(guī)催收行為從嚴(yán)處理，從而令借款人不再擔(dān)憂暴力催收，如此債鬧組織等金融黑灰產(chǎn)的生存空間將被進(jìn)一步擠壓。
