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萬萬沒想到。

在多家銀行下調存款利率后，最先出圈的替代理財產品不是國債，也不是啥基金，而是一類名叫增額終身壽險的產品。

有關它的廣告語正在瘋狂刷屏朋友圈。

“存款利率下調，不怕不怕不怕啦!3.5%復利的增額終身壽保險產品能幫你”

“不管存款利率如何降，增額終身壽險保證3.5%的年化收益率，寫進合同”

......

看到這里你是不是很好奇：增額終身壽險是啥?真的有這么香嗎?別著急，本期3分鐘我們一起來分析下。

9月15日，多家國有大行先后宣布下調存款利率，從活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都在前期利率的基礎上下調了5-15個基點。

緊接著16日，中信、光大、平安、浦發、民生等股份行公告跟進下調。

另據報道，一些城商行可能也將有所動作。

也就是說，你平時喜歡存錢的銀行，不是已經下調了存款利率，就可能在下調的路上。

銀行為啥這么做的原因很復雜，但對我們普通人來說，最大的影響就是錢存入銀行能拿到的利息變少了。

很多人可能還沒意識到這件事的重要性。

就在今年4月，多家銀行也曾下調過個人存款利率。而從長期的角度來看，市場上有聲音稱存款利率還有跌的可能。

另一邊，據國家統計局發布的最新數據，8月全國居民消費價格指數(CPI)同比上漲2.5%。

兩組數據一對比，信號很明顯：在利率下行的大環境下，想通過銀行存款利息來跑贏通脹，會越來越難。

這意味著愛存銀行定期存款的小伙伴不得不重新思考一個問題：今后錢要放哪里？

答案自然見仁見智，畢竟市場上的理財產品太多了。

但如果你身邊有銀行理財經理，相信這幾天他正在積極的推薦增額終身壽險。

原因很簡單，比起存款利率的說降就降，這類產品大都可以為客戶鎖定3%以上的長期穩定收益率。

它是怎么做到的呢？這里我們先來了解下終身壽險。

終身壽險是一種保障期限為終身的壽險，即從保單生效開始，無論什么時候身故或全殘，保險公司都會給付約定的金額。

它又可以分為定額終身壽險和增額終身壽險兩種，其中：

• 定額終身壽險的保額是固定的，不管被保人何時發生合同所約定的保險事故，買多少保額就賠償多少保額。

• 而增額終身壽險的保額是逐漸增長的，即從第二個保單年度開始，有效保額會按照固定的利率遞增，活得越久，所累積的保額就越多，同時現金價值也會跟著增長。

從投資的角度來說，增額終身壽險有兩大吸引人的地方：固定的收益水平以及減保靈活。

• 收益方面，無論市場怎么變，增額終身壽險從投保的那一刻起就確定好了幾十年后的收益。至于具體某一年有多少錢，都會以現金價值的形式明確寫進合同，因而不受市場波動和經濟環境變化影響。

• 減保方面，增額終身壽險可以中途取錢出來，即允許生存期支取部分保額，以滿足投資者資金周轉、教育、養老等需求，相當于實現了理財的實際效果。

正是這兩個特點，讓增額終身壽險眼下格外的香。有專業人士接受采訪時就表示，存款利率下調消息出來后，客戶中對于增額終身壽險的咨詢量和過往比增加了約40%。

看到這里的小伙伴，先別急著激動。增額終身壽險能鎖定長期收益率是真的，但有不少短板也是真的，具體來看：

......

最后總結下：沒有一款理財產品是萬能的，增額終身壽險再受歡迎，如果不符合自己的需求和風險偏好，依舊不太適合入手。但如果確定要上車，那就要認真閱讀保險條款，避免購買了自己不夠滿意的產品。

本期內容由南財投教聯盟和啟牛學堂共同打造。為全面提升國民金融素養，助投資者樹立理性投資觀念、提高風險防范意識，在廣東省地方金融監督管理局、人民銀行廣州分行、廣東證監局的指導下，南方財經全媒體集團攜手中國工商銀行廣東省分行、中國農業銀行廣東省分行、中國建設銀行廣東省分行、中國銀行廣東省分行、交通銀行廣東省分行、招商銀行廣州分行、廣發銀行廣州分行、啟牛學堂、易方達基金、華夏基金等多家機構，隆重推出了年度大型投教公益活動“國民金融素養提升計劃”。