21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

日前，江蘇銀保監局發布的《江蘇銀行業保險業服務新市民實施方案》第44條顯示，銀行機構要主動配合有關部門為新市民自愿開立本人唯一的個人養老金賬戶提供優質服務。

21世紀經濟報道記者注意到，這是《關于推動個人養老金發展的意見》（下稱《意見》）發布以來，首個地方提出要為個人養老金賬戶的開立提供服務。這是否意味著個人養老金的試點地區將包括江蘇？

《意見》明確，個人養老金制度要結合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅；個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。

據了解，個人養老金制度的四份配套文件正在加急制定中。人社部養老保險司司長聶明雋曾表示，人社部和有關部門將盡快發布個人養老金實施辦法和其他配套文件，進一步明確細化操作規程和參與標準；銀保監會人身保險監管部負責人王宏鶴也表示，銀保監會正在研究制定相關配套政策，明確資金賬戶規則和相關產品管理要求。

在哪些城市試點？

個人養老金試點的目的是為積累經驗，及時研究解決工作中遇到的問題，確?！兑庖姟讽樌麑嵤?。專家建議，可以考慮城市居民可支配收入、城市金融發展等方面因素，選擇幾個檔次的城市進行試點。

就居民可支配收入而言，21世紀經濟報道記者查詢國家統計局網站發現，2020年包括上海、北京、浙江、天津、江蘇、廣東、福建、山東、遼寧、內蒙古、重慶等11個省市的居民人均可支配收入超過3萬元。

值得注意的是，上述地區與目前養老理財試點地區較為重合。2021年9月、2022年9月，銀保監會分別選取了武漢、成都、青島、深圳，北京、沈陽、長春、上海、廣州、重慶，共10個地區發行養老理財。

“根據我們掌握的信息，預計北京、上海、廣州將是個人養老金第一批試點城市?！卑灿来饲霸谄浒l布的報告中稱。

有業內人士認為，個人養老金制度試點地區將大概率與養老理財試點地區重合，“養老理財屬于個人養老金產品之一，選擇這些城市試點積累經驗更快、更直接，再選擇其他地區試點很多相關工作需要重新安排。”

一份專業機構的研究報告則顯示，個人養老金預計在區域間呈現“二八效應”，廣東、北京、浙江、江蘇、上海將是參與人數最多的前五大地區，潛在參與人數占全部參與人數的比例超過50%，潛在規模占全部規模的比例超過55%，“作為個人養老金核心政策區域，也將是市場機構爭奪的主陣地。”

養老理財有望惠及所有人群

據了解，目前養老理財試點情況效果較為良好。據國海證券統計顯示，截至5月22日，試點機構養老理財產品已經募集了465.68億元資金，“下半年養老理財產品將是銀行理財的一大看點?！?/p>

21世紀經濟報道記者從多家第二批養老理財試點機構了解到，經過緊密籌備，多只養老理財產品即將發行。“目前正在監管部門走審批程序，一切已經準備就緒?！倍嗉覚C構人士表示。

不可忽視的是，《意見》明確，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度，而江蘇銀保監局僅提出的為新市民自愿開立本人唯一的個人養老金賬戶。

按照定義，新市民群體包括近3億人，而其中有很多靈活就業人員，不一定參與了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險。而作為個人養老金產品之一的養老理財，目前僅限制擁有10個試點地區公安機關簽發的身份證人群。

“個人養老金制度推出的初衷是惠及每個人的養老，所以未來養老理財購買必然將放開戶籍限制，我覺得等試點結束（暫定2022年9月15日結束），基本就會放開。”一位養老理財試點機構的高管對21世紀經濟報道記者表示。

養老第三支柱除個人養老金外，還包括其他個人商業養老金。除江蘇外，至少還包括北京、吉林、黑龍江、江西、重慶、廣東、浙江、廣西等地銀保監局支持轄內機構積極發展養老理財或養老儲蓄業務。