21世紀經濟報道記者 李愿 北京報道 在銀行網點已成雞肋甚至是拖累的背景下，開年以來已經有兩家民營銀行先后宣布，經監管部門批準將停辦營業網點現金存取款等業務。業內人士認為，這或許是為下一步申請互聯網型民營銀行鋪路，不過要得到監管部門正式認可還需滿足其他不少條件。

一位互聯網型民營銀行人士對21世紀經濟報道記者分析稱，由于監管部門沒有文件明確申請互聯網型民營銀行需要具體滿足什么條件，“我們內部也曾做過分析，要想得到監管部門認可，至少可能需要滿足私有云（很多民營銀行租借其他銀行云平臺）、較強的風控體系等等條件。”

“據我了解的多家民營銀行來看，大部分也有這個想法，不過普遍認為要正式成為互聯網型民營銀行，還需要較長的時間。”一位民營銀行人士對21世紀經濟報道記者表示。

為何停辦現金業務？

1月28日，中關村銀行發布公告稱，隨著該行加快數字化轉型步伐、不斷加大線上業務發展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務，經向有關監管部門報備，該行將于2022年4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和ATM機自助渠道。2022年4月1日起，客戶可通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；確需現金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續費。

1月初，遼寧振興銀行也發布過類似公告，稱為集中資源提升電子銀行的服務能力，為客戶提供更加優質的金融服務，經主管人民銀行批復，該行將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。您也可以通過該行手機銀行、微信銀行等渠道辦理資金轉賬業務。

一位民營銀行人士對21世紀經濟報道記者表示，對于大部分民營銀行來說，留著柜臺、柜員、現金押送等，這些成本可能遠遠高于現金業務，“現金押運費用可能都比押運的現金多。”

“銀行業務離柜是大趨勢，民營銀行更加明顯。在‘一行一點’約束下，大部分民營銀行設立之初就沒有把網點作為經營的重點，僅僅只是一個形象展示作用，畢竟還有部分客戶認為只有看到公司實體才放心和你發生業務往來，所以是否留存網點也不僅僅只考慮成本效益問題。”另一位民營銀行人士對21世紀經濟報道記者稱，從公告來看這兩家銀行還沒有完全放棄網點，除了現金存取款外，貸款等業務還可以繼續在網點辦理。

中國銀行業協會發布《2020年中國銀行業服務報告》顯示，據不完全統計，2020年銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業平均電子渠道分流率為90.88%。

上述民營銀行人士稱，從行業了解來看，大部分民營銀行個人業務幾乎100%通過電子渠道進行，僅有少部分對公業務在網點。

“很多民營銀行原來做了一些線下對公、零售業務，后來基本上往線上零售業務方向轉型，因為由一個網點、幾百人去做大對公業務是很難的。所以民營銀行想發展、想獲客，只能通過加大科技投入、借用外部合作等資源，通過產品、通過體驗來服務客戶。”中關村銀行行長楊新軍接受采訪時也曾表示。

鋪路互聯網型？

不過，在一家互聯網型民營銀行人士看來，這兩家銀行的做法或許還有更深一層的考慮——為后續獲得互聯網型民營銀行許可鋪路。目前，監管部門認可且可以全國展業的互聯網型民營銀行只有四家：微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行。

“監管部門并沒有正式文件明確申請互聯網型民營銀行需要具體滿足什么條件，《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》顯示，要想全國經營業務，只需滿足‘無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外’即可。”上述互聯網型民營銀行人士表示。

其表示，他們曾在內部做過分析，所謂“其他規定的條件”很可能包括私有云、較強的風控體系等等，同時在地方銀保監局認可后還需報備銀保監會層面。

1月上旬，21世紀經濟報道記者曾報道，對于上述文件“不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務”的規定，15家非互聯網型民營銀行中僅1/3的銀行執行了該規定，超過半數銀行仍在全國范圍內發放貸款，余下個別銀行通過供應鏈業務實現全國發放貸款。

這或意味著，在“回歸本源、服務當地”后競爭優勢不再的壓力下，這些銀行正在謀求實現全國展業的出路。

“據我了解的多家民營銀行來看，大部分也有這個想法，但能否獲得互聯網型民營銀行許可需要一步一步來，最關鍵的因素還是在監管部門，可能這條路還很長。”上述民營銀行人士表示。

2021年8月，安徽新安銀行相關人士曾對21世紀經濟報道記者表示，該行正計劃引進互聯網公司為戰略投資者，持股比例不超過監管政策規定的上限，且如果成功引進，還會申請通過戰略投資者的互聯網交易場景拓展金融服務。