南方財經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 上海報道
近日，一款中高端醫(yī)療險橫空出世，引發(fā)了一場意料之外的銷售熱潮。
多位保險經(jīng)紀(jì)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“現(xiàn)在最好賣的產(chǎn)品就是眾安保險的眾民保中高端醫(yī)療險”。雖然，此前眾民保系列就以免健康告知、普惠性質(zhì)等差異化特征備受市場關(guān)注，但這款中高端醫(yī)療險卻在此基礎(chǔ)上取得了更好的效果。“賣得動”是保險經(jīng)紀(jì)人們對這款產(chǎn)品最多的評價。
“賣得動”背后有何邏輯？
梳理眾民保的發(fā)展路徑，2022年底，眾安保險推出了第一款眾民保普惠百萬醫(yī)療險，其主要特征在于免健康告知，既往癥可賠，并首次將免賠額降到1萬元。
彼時，這種針對非標(biāo)體可投的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品并不多見，業(yè)內(nèi)甚至認(rèn)為這款產(chǎn)品的部分特性有著惠民保的影子。這款產(chǎn)品一經(jīng)推出，就成為非標(biāo)體人群的首選，填補(bǔ)了“無保可投”人群在惠民保之外的商業(yè)醫(yī)療險選擇空白。
2024年6月，眾安保險對眾民保產(chǎn)品進(jìn)行了迭代，推出了眾民保百萬醫(yī)療險。在普惠版的基礎(chǔ)上，將賠付比例上升到100%，投保年齡范圍也放寬至30天到105周歲。
2025年，眾安保險開始規(guī)劃打造眾民保產(chǎn)品的IP矩陣，打造了眾民保中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，與眾民保百萬醫(yī)療形成產(chǎn)品錯位發(fā)展。
那么，眾民保中高端醫(yī)療險為什么能夠受到市場熱捧呢？一位近日剛剛購買眾民保中高端醫(yī)療險的消費者對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“我的父親此前因為體檢報告有異常項，被一款百萬醫(yī)療險拒保，此后一直處于保障空白，此次眾民保中高端醫(yī)療險可以免健告，而且能夠享有比百萬醫(yī)療更好的保障的同時價格也并沒有貴很多，我就沒有過多猶豫就購買了。”
顯然，“免健康告知”“價格合適”“保障更好”是消費者選擇這款產(chǎn)品最直接的原因。
值得注意的是，2024年7月，國家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于印發(fā)按病組（DRG）和病種分值（DIP）付費2.0版分組方案并深入推進(jìn)相關(guān)工作的通知》，隨著DRG/DIP 2.0版本的出臺，DRG/DIP改革進(jìn)一步深入。DRG，即按疾病診斷相關(guān)分組付費，將病人分入臨床病癥與資源消耗相似的診斷相關(guān)組，以組為單位確定醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)。DIP，即按病種分值付費，利用大數(shù)據(jù)將疾病按照“疾病診斷+治療方式”組合作為付費單位，根據(jù)每年應(yīng)支付的醫(yī)保基金總額確定每個病種的付費標(biāo)準(zhǔn)。
在醫(yī)保“保基本”的定位上，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，DRG/DIP改革或催生特需醫(yī)療、康復(fù)等新市場需求。由于DRG/DIP對醫(yī)院的費用有一定約束，有經(jīng)濟(jì)條件的患者會更傾向于選擇特需、國際部等更為高端的醫(yī)療服務(wù)；同時醫(yī)院控制患者住院時長，院外康復(fù)的需求可能將增加。
由此，中高端醫(yī)療險需求在DRG/DIP改革背景下進(jìn)一步增長。
而對于這款產(chǎn)品為何能夠掀起銷售熱潮，眾安保險健康險事業(yè)部資深產(chǎn)品專家王順則表示，“我們這次比較有突破性的，我認(rèn)為是做到了零免賠”。
資料顯示，眾民保中高端醫(yī)療險0-2萬元50%賠付、2萬元以上100%賠付。對于“零免賠”，王順認(rèn)為，這是在前期眾民保產(chǎn)品運行的經(jīng)驗基礎(chǔ)上來設(shè)計的，該設(shè)計能夠給帶病人群提供的保障不弱于正常人群的百萬醫(yī)療。“這次眾民保的中高端產(chǎn)品，能夠與百萬醫(yī)療險正面PK一下保障的范圍和責(zé)任的豐富度。”
“免健告”之下產(chǎn)品能否持續(xù)？
值得注意的是，“免健告”雖然對于消費者來說，簡化投保流程，讓既往癥可保可賠。但對于保險公司來說，是否會導(dǎo)致突破賠付率假設(shè)，影響產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定則是業(yè)內(nèi)人士更關(guān)注的問題。
對于這一問題，一位健康險相關(guān)人士認(rèn)為，眾民保產(chǎn)品在此前已經(jīng)有了一定時間的產(chǎn)品運營經(jīng)驗，保險公司內(nèi)部也積累了一定的數(shù)據(jù)。另外，作為一款已經(jīng)擁有一定知名度的產(chǎn)品，在規(guī)模效應(yīng)下，其利潤也更能得到保證。據(jù)了解，目前眾民保系列產(chǎn)品累計客戶已經(jīng)達(dá)到數(shù)十萬人。
另外，一款商業(yè)醫(yī)療險要有可存續(xù)性，其商業(yè)性與普惠性必須達(dá)到平衡。與惠民保類型的產(chǎn)品不同，雖然同樣“免健康告知”，但商業(yè)醫(yī)療險的存續(xù)性相對于完全依靠大數(shù)法則的普惠保險來說還是能夠依靠更精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計來達(dá)到。
通過與業(yè)內(nèi)人士的交流，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，目前開放“既往癥”投保以及“非標(biāo)體”人群投保的商業(yè)醫(yī)療險通常會根據(jù)不同的年齡或不同的既往癥情況給出不同的保費，而這在一定程度上保護(hù)了其產(chǎn)品的可持續(xù)性。
根據(jù)測算，30歲的消費者投保眾民保中高端醫(yī)療險價格在600元左右，而60歲左右的消費者投保眾民保中高端醫(yī)療險價格在3000元左右。
此外，雖然眾民保中高端產(chǎn)品為0免賠，但也設(shè)置了2萬元以下，50%的賠償比例，并非全額賠付，這在一定程度上也控制了因低門檻帶來的高賠付壓力。另外，眾安中高端醫(yī)療險僅限重疾進(jìn)入特需部，且并未開放過多的昂貴私立醫(yī)院。與一般中高端醫(yī)療險產(chǎn)品相比做了一定的減法，但是保留了一定的中端要素，與百萬醫(yī)療產(chǎn)品做了一定區(qū)隔。
對于產(chǎn)品的設(shè)計，王順則強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)積累的作用。他表示，眾安已經(jīng)有近四年在眾民保方面的數(shù)據(jù)迭代和積累的過程，這些數(shù)據(jù)是他們做創(chuàng)新最基本的資產(chǎn)。
“當(dāng)然我們不能說眾民保中高端能夠避免所有的風(fēng)險，但是任何的創(chuàng)新都伴隨著風(fēng)險，眾安是一家有自己創(chuàng)新基因的公司，不管是百萬醫(yī)療的領(lǐng)域，還是現(xiàn)在我們做的非標(biāo)體醫(yī)療險的領(lǐng)域，我們覺得在我們適度承受的范圍內(nèi)去創(chuàng)新，是我們持續(xù)的追求。”他說道。
根據(jù)麥肯錫測算，中國老年人和帶病人群的醫(yī)療支出在總醫(yī)療支出中占比高達(dá)60%，但這部分人群的商保保費在商保總保費的占比僅約5%。值得欣喜的是，記者觀察到，近年來，越來越多的健康險公司開始發(fā)力非標(biāo)體領(lǐng)域，致力于開發(fā)更多非標(biāo)體可投可保的產(chǎn)品，隨著更多“眾民保”系列產(chǎn)品的加入，或可破解我國醫(yī)療險同質(zhì)化問題，也給各大健康險公司提供更多開放性的產(chǎn)品設(shè)計思路。
