南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)全國兩會報(bào)道組 郭聰聰 北京報(bào)道
黨的二十屆三中全會明確提出 “制定金融法” 的重要改革要求，同時《金融穩(wěn)定法》、《商業(yè)銀行法》等一系列金融領(lǐng)域關(guān)鍵法律紛紛迎來立法或修訂的重要節(jié)點(diǎn)，一個邏輯嚴(yán)密、覆蓋全面的金融法律體系漸顯。與此同時，隨著金融科技快速發(fā)展，新型金融市場主體不斷涌現(xiàn)，金融工具與交易模式也日益多樣化。在為金融行業(yè)注入活力的同時，也令金融糾紛呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的演變態(tài)勢。
面對全新的挑戰(zhàn)，金融立法應(yīng)當(dāng)關(guān)注哪些方面？如何應(yīng)對金融創(chuàng)新帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)問題？又該如何保護(hù)在金融活動中常處于弱勢地位的金融消費(fèi)者權(quán)益？
全國人大代表、四川省律師協(xié)會會長、國浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮在接受南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)全國兩會報(bào)道組專訪時，圍繞金融立法、應(yīng)對金融創(chuàng)新挑戰(zhàn)以及保護(hù)金融消費(fèi)者等關(guān)鍵議題，分享了獨(dú)到的見解。他強(qiáng)調(diào)，要跳出“修補(bǔ)式立法”的思維，多部法律協(xié)同構(gòu)建金融法律體系；推動監(jiān)管科技與司法審判深度融合，以應(yīng)對金融創(chuàng)新挑戰(zhàn)；同時，要強(qiáng)化源頭治理，完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。
金融法定位應(yīng)是金融領(lǐng)域的“基本法”
《21世紀(jì)》：黨的二十屆三中全會提出 “制定金融法” 的改革要求，從您的專業(yè)角度出發(fā)，對于制定這部《金融法》，您有哪些具體的立法建議？比如在法律框架搭建、核心內(nèi)容涵蓋、與現(xiàn)有金融法規(guī)的銜接等方面，您認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些要點(diǎn)？
李世亮：金融法的制定是中國金融法治化進(jìn)程中的重大舉措，其立法需要兼顧系統(tǒng)性、前瞻性和可操作性，必須跳出“修補(bǔ)式立法”的思維，以構(gòu)建現(xiàn)代金融治理范式為目標(biāo)。
在體系上，金融法的定位應(yīng)為金融領(lǐng)域的“基本法”，應(yīng)重點(diǎn)明確金融法治的基本原則，在內(nèi)容上要注重其對于單行法和監(jiān)管規(guī)則的統(tǒng)轄關(guān)系，避免過度具體化，規(guī)避與現(xiàn)有金融法規(guī)、尤其是下位法出現(xiàn)功能上的重復(fù)，總體形成“基本法+行業(yè)法+監(jiān)管規(guī)則”的立體框架。
在內(nèi)容上，金融法立法過程中應(yīng)為金融改革預(yù)留試錯空間，通過“原則+授權(quán)”的彈性框架適應(yīng)未來金融業(yè)態(tài)的變革。要以功能監(jiān)管替代機(jī)構(gòu)監(jiān)管邏輯，順應(yīng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控、金融科技治理、消費(fèi)者權(quán)益重構(gòu)、綠色金融等金融立法趨勢，建立覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、新興金融業(yè)態(tài)的共性規(guī)則，預(yù)留數(shù)字金融、跨境金融等創(chuàng)新領(lǐng)域的制度接口。
另外，在運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)化上，還可通過金融法的制定，正式構(gòu)建金融司法與金融監(jiān)管的協(xié)同治理機(jī)制，明確金融監(jiān)管規(guī)則在金融司法裁判中的地位和價(jià)值，建立法院與金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)作機(jī)制，梳理法院與金融監(jiān)管部門在金融違法行為查處方面的角色分工。
《21世紀(jì)》：金融穩(wěn)定法、銀行法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等法律即將迎來立法或修訂，您對金融領(lǐng)域法治建設(shè)有哪些期待？
李世亮：當(dāng)前金融法律存在條款分散、缺乏跨行業(yè)跨部門統(tǒng)籌安排等問題。希望通過法律的設(shè)立及修訂，能加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，使各金融法律間相互銜接、協(xié)同配合，形成邏輯嚴(yán)密、覆蓋全面的金融法律體系。
具體而言，金融穩(wěn)定法注重構(gòu)建系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控體系。進(jìn)一步明確金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、處置各階段的主體責(zé)任，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)必要的“緊急處置權(quán)”，并細(xì)化處置措施與司法救濟(jì)的銜接機(jī)制，避免“過度干預(yù)”或“處置僵局”。確立中央與地方、金融監(jiān)管部門與司法機(jī)構(gòu)的協(xié)同框架，在基本的司法權(quán)力框架內(nèi)充分發(fā)揮金融監(jiān)管部門專業(yè)性、及時性、針對性優(yōu)勢。
《中國人民銀行法》要夯實(shí)現(xiàn)代中央銀行制度。明確貨幣政策與宏觀審慎政策的協(xié)同機(jī)制，增加對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工具（如逆周期資本緩沖、房地產(chǎn)金融審慎管理）的法律授權(quán)，并將數(shù)字人民幣發(fā)行與跨境使用納入法定職責(zé)。細(xì)化央行在金融穩(wěn)定、支付清算、征信管理等領(lǐng)域的檢查權(quán)和處罰權(quán)，同時建立履職評估機(jī)制，防止權(quán)力濫用。
《商業(yè)銀行法》可有效平衡創(chuàng)新激勵與風(fēng)險(xiǎn)約束。允許商業(yè)銀行適度參與股權(quán)投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，但需配套“風(fēng)險(xiǎn)隔離”條款，避免混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時，應(yīng)結(jié)合國家政策導(dǎo)向在面對不同的借款主體的貸款審批、貸后管理、管理問責(zé)的區(qū)別化制度。
《保險(xiǎn)法》應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)覆蓋與消費(fèi)者保護(hù)。針對網(wǎng)絡(luò)安全等新型風(fēng)險(xiǎn)，建議增設(shè)與之相適應(yīng)的全新險(xiǎn)種的法定框架，明確政府、企業(yè)、個人的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，并通過稅收優(yōu)惠鼓勵參保，制度對接金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品理賠與金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的銜接，通過保險(xiǎn)理賠減少消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的損益糾紛矛盾，源頭治理，減少和降低金融產(chǎn)品糾紛到法院的數(shù)量，通過合理的保險(xiǎn)機(jī)制達(dá)到金融機(jī)構(gòu)放心銷售金融產(chǎn)品、消費(fèi)者放心購買金融產(chǎn)品的市場態(tài)勢。同時，建立全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)糾紛調(diào)解平臺，推行“訴調(diào)對接+司法確認(rèn)”模式，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。
監(jiān)管科技與司法審判應(yīng)深度融合
《21世紀(jì)》：新型金融市場主體不斷涌現(xiàn)，金融工具與交易模式也日益多樣化。在您處理過的案件中，由金融創(chuàng)新引發(fā)的典型訴訟風(fēng)險(xiǎn)有哪些？您認(rèn)為在鼓勵金融創(chuàng)新的同時，您認(rèn)為應(yīng)采取哪些切實(shí)有效的舉措，才能妥善應(yīng)對金融創(chuàng)新所帶來的全新變化與潛在風(fēng)險(xiǎn)？
李世亮：金融創(chuàng)新紛繁復(fù)雜，其中較容易引發(fā)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的主要包括新型金融產(chǎn)品合規(guī)性爭議、算法決策與人工智能責(zé)任糾紛、數(shù)據(jù)濫用與隱私侵權(quán)、跨境金融監(jiān)管套利與法律沖突等等。
在應(yīng)對金融創(chuàng)新帶來的全新變化與潛在風(fēng)險(xiǎn)方面，可在以下兩方面作出嘗試：一方面推動司法審判專業(yè)化改革，擴(kuò)大金融法院管轄范圍，引入?yún)^(qū)塊鏈、人工智能專家，統(tǒng)一新型金融糾紛的裁判標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，另一方面應(yīng)加快建立健全金融創(chuàng)新促進(jìn)與規(guī)范法律體系，確立“包容審慎、技術(shù)中性、底線監(jiān)管”原則，同時推動監(jiān)管科技與司法審判深度融合。
《21世紀(jì)》：您認(rèn)為當(dāng)前金融法律體系在應(yīng)對金融科技快速發(fā)展、金融創(chuàng)新活動日益頻繁方面存在哪些不足？在制定、修改金融相關(guān)法律的過程中，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些方面？
李世亮：首先從法律框架上來看，現(xiàn)有法律框架多以傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)為基礎(chǔ)，難以覆蓋金融科技帶來的新型業(yè)務(wù)模式（如智能投顧、數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈金融等）。
此外，在金融科技企業(yè)大量收集、使用用戶數(shù)據(jù)的情況下，現(xiàn)行法對數(shù)據(jù)采集邊界、算法公平性及跨境流動缺乏細(xì)化規(guī)定。
而在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，也存在對復(fù)雜金融產(chǎn)品信息披露不充分、冷靜期制度缺失等問題。同時，金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制的合理性問題也有待考量，這些因素均可能成為誤導(dǎo)性銷售糾紛頻發(fā)的重要原因。
因此，在制定和修改金融相關(guān)法律時，應(yīng)將這些方面作為重點(diǎn)關(guān)注的對象。
多管齊下防范融資性貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)
《21世紀(jì)》：近年來，供應(yīng)鏈金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、解決中小企業(yè)融資難融資貴方面發(fā)揮了積極作用，但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，例如融資性貿(mào)易問題頻發(fā)。您認(rèn)為應(yīng)該如何規(guī)范供應(yīng)鏈金融發(fā)展，防范融資性貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)？
李世亮：要從根源上遏制融資性貿(mào)易，就要切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題。具體來說，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升對民營企業(yè)融資的容忍度，優(yōu)化和專門制定金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)貸后的盡職免責(zé)機(jī)制和問責(zé)機(jī)制，減少對民企貸款“不想做、不敢做”的心理障礙。同時，針對民營企業(yè)在經(jīng)營活動中產(chǎn)生的、對國有企業(yè)和政府項(xiàng)目業(yè)主享有的合法應(yīng)收賬款，當(dāng)民營企業(yè)以此作為質(zhì)押物進(jìn)行融資時，國家應(yīng)出臺強(qiáng)制性規(guī)定和政策，要求國有企業(yè)和相關(guān)政府項(xiàng)目業(yè)主應(yīng)向融資金融機(jī)構(gòu)出具應(yīng)收賬款確認(rèn)文件。這樣既能幫助民營企業(yè)滿足金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保要求，順利獲得融資，又能促使相關(guān)企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主嚴(yán)格審核上下游交易及貿(mào)易活動的真實(shí)性，從源頭上減少融資性貿(mào)易的滋生。
其次，在司法層面統(tǒng)一融資性貿(mào)易糾紛案件的裁判規(guī)則也十分重要。目前，這類案件在性質(zhì)認(rèn)定、合同效力判定、資金通道方責(zé)任界定以及 “刑民交叉” 程序處理等方面存在諸多爭議，司法機(jī)關(guān)應(yīng)通過頒布司法解釋、指導(dǎo)案例等形式，對此類案件中尚存爭議的問題作出權(quán)威回應(yīng)。同時，強(qiáng)化針對融資性貿(mào)易糾紛案件的審判監(jiān)督，杜絕“同案不同判”，為民營企業(yè)投融資活動提供清晰、穩(wěn)定的法律指引。
最后，企業(yè)也要主動強(qiáng)化對于融資性貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的防范力度。一方面，企業(yè)應(yīng)組織開展專題學(xué)習(xí)活動，正確理解融資性貿(mào)易監(jiān)管政策，深入解讀“十不準(zhǔn)”等政策文件和融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)典型案例，廣泛開展警示教育。另一方面，企業(yè)要完善內(nèi)部控制的制度建設(shè)，建立健全貿(mào)易業(yè)務(wù)管理制度，明確業(yè)務(wù)流程、審批權(quán)限和風(fēng)控要求，做好貿(mào)易業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管控，在具體業(yè)務(wù)中嚴(yán)格合規(guī)審查，及時發(fā)現(xiàn)、跟蹤、化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，杜絕融資性貿(mào)易。
完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制
《21世紀(jì)》：隨著金融產(chǎn)品的復(fù)雜化和金融科技的廣泛應(yīng)用，金融消費(fèi)者面臨著信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)識別難等問題。對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了新的挑戰(zhàn)，您認(rèn)為應(yīng)該如何完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制？
李世亮：近年來，金融消保投訴與舉報(bào)重點(diǎn)圍繞在保險(xiǎn)退保、信用卡投訴、理財(cái)產(chǎn)品投訴、個人住房貸款提前還款等問題。由于“剛性兌付”被打破及經(jīng)濟(jì)形勢下行等因素，金融產(chǎn)品的“兌付不能”已經(jīng)成為常態(tài)。
在此類背景下，不少金融消費(fèi)者因金融機(jī)構(gòu)消保力度不夠或業(yè)務(wù)辦理存在瑕疵，“被迫”考慮通過行政手段諸如行政舉報(bào)與投訴、信訪、行政復(fù)議乃至行政訴訟達(dá)成自身的民事目的，嚴(yán)重?cái)D占了行政機(jī)構(gòu)的消保監(jiān)管資源以及法院等部門的司法資源。該問題應(yīng)在加強(qiáng)投訴督查的同時，系統(tǒng)研究解決辦法，強(qiáng)化源頭治理。
具體而言，首先，金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該加強(qiáng)合作交流，推動行業(yè)“黑名單”建設(shè)，建立行業(yè)信息共享機(jī)制，使新出現(xiàn)的金融騙局能通過共享平臺更快被各金融機(jī)構(gòu)知悉并采取預(yù)防措施；其次，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對內(nèi)部工作人員金融素質(zhì)的審查，提升金融機(jī)構(gòu)整體對消保“金融黑產(chǎn)”的打擊力度；再次，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)針對金融黑產(chǎn)各類不法行為設(shè)置更有針對性的法律責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，使金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者維權(quán)時有法可依，提高侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)成本；最后，金融消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)更加正規(guī)的金融知識，了解真正行之有效的糾紛解決途徑，保護(hù)好自己的合法權(quán)益。
《21世紀(jì)》：在金融糾紛中，金融消費(fèi)者往往處于弱勢地位。您認(rèn)為應(yīng)該如何加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提升金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力？
李世亮：提升金融消費(fèi)者能力絕非一朝一夕，需立法、教育、技術(shù)、社會多方協(xié)同。
第一，需在制度層面強(qiáng)化“賣方盡責(zé)”，倒逼機(jī)構(gòu)履責(zé)，明確金融機(jī)構(gòu)“分級盡責(zé)”義務(wù)，區(qū)分普通投資者與專業(yè)投資者的賣方義務(wù)，建議合理的科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)賣方考核機(jī)制，強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的分級問責(zé)并直至終身禁業(yè)，避免從業(yè)人員一味趨利而不顧后果。
第二，建立全國統(tǒng)一調(diào)解平臺，推行“線上調(diào)解+司法確認(rèn)”模式，對金融消費(fèi)者維權(quán)進(jìn)行專業(yè)輔導(dǎo)，加速維權(quán)周期。
第三，要加強(qiáng)針對金融消費(fèi)者的專業(yè)教育，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品消費(fèi)全流程中的提示說明義務(wù)，履行投資者教育職責(zé)。針對老年人、農(nóng)村居民等高風(fēng)險(xiǎn)群體，開展“金融知識進(jìn)社區(qū)”“金融知識下鄉(xiāng)”行動，以“接地氣”的形式普及基礎(chǔ)金融知識、強(qiáng)化“天上不會掉餡餅”“一夜不會暴富”“投資有風(fēng)險(xiǎn)”的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。
