21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 周妙妙 深圳報(bào)道

深圳是一座年輕的城市，不僅在于其人口結(jié)構(gòu)，也體現(xiàn)在房屋年齡上。

在深圳兩會(huì)期間，一份“未雨綢繆”的提案吸引了記者注意。兩位深圳市政協(xié)委員，深圳市脈山龍信息技術(shù)股份有限公司董事長(zhǎng)汪書福、清華大學(xué)深圳國(guó)際研究生院院長(zhǎng)助理宋巖從超大城市治理角度考慮認(rèn)為，深圳應(yīng)完善物業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，構(gòu)建“保險(xiǎn)+維修基金”長(zhǎng)效機(jī)制。

其背后，首批商品房步入“中房時(shí)代”，設(shè)施設(shè)備及管線銹蝕老化等風(fēng)險(xiǎn)難以避免，健全房屋體檢制度日益受到關(guān)注。

以深圳為例，1979年，中國(guó)內(nèi)地最早的商品房開發(fā)項(xiàng)目——東湖麗苑在深圳誕生，如今樓齡已超45年。資料顯示，早在2020年深圳出臺(tái)了房屋強(qiáng)制定期體檢相關(guān)政策。深圳為保障城市既有房屋的安全建立了多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

目前，市場(chǎng)上的解決方案之一是家財(cái)險(xiǎn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)非車險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理盛志偉在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)出險(xiǎn)原因主要集中在水管爆裂、火災(zāi)爆炸等事故上。前者主要發(fā)生在北方地區(qū)，冬天通暖氣，因長(zhǎng)時(shí)間未使用供暖器，水管突然受熱容易爆裂。后者一般是燃?xì)獗ㄒ约半妱?dòng)自行車電池在室內(nèi)充電引發(fā)的火災(zāi)。

兩位委員建議，增設(shè)房屋定期體檢制度。房屋體檢的服務(wù)，可依托保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量功能實(shí)現(xiàn)。由一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拿出保費(fèi)中一定比例資金，委托第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，定期針對(duì)被保險(xiǎn)房屋進(jìn)行安全監(jiān)測(cè)。

“房屋保險(xiǎn)”開始受到公眾關(guān)注

住房占據(jù)了家庭總資產(chǎn)的很大比例，尤其在一線城市，住房一旦發(fā)生重大意外，經(jīng)濟(jì)損失也相對(duì)更大。

盛志偉認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)火災(zāi)爆炸等風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)頻次較低，但具有突發(fā)性、集中性、蔓延性特征，加之出現(xiàn)區(qū)域一般均為城市人口密集地區(qū)，容易產(chǎn)生“風(fēng)險(xiǎn)不常見，預(yù)防不到位，一旦發(fā)生損失就會(huì)很嚴(yán)重”的情況。

房屋保險(xiǎn)通過市場(chǎng)化手段推動(dòng)完善工程質(zhì)量和房屋安全監(jiān)管機(jī)制，在房屋面臨較大風(fēng)險(xiǎn)、需要?jiǎng)佑幂^大資金時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器”作用。

去年8月，有關(guān)部門在新聞發(fā)布會(huì)上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制。“房屋保險(xiǎn)”開始受到公眾關(guān)注。

對(duì)于構(gòu)建一個(gè)怎樣的房屋保險(xiǎn)機(jī)制，兩位委員建議，建筑安全責(zé)任相關(guān)部門可參照車險(xiǎn)模式建立房屋“強(qiáng)制保險(xiǎn)”和“商業(yè)保險(xiǎn)”相結(jié)合的分類分層次建設(shè)房屋保險(xiǎn)制度，通過“政府支持引導(dǎo)、物業(yè)責(zé)任強(qiáng)制、業(yè)主自愿參保”形式，保障房屋參保比例。

“如果把住宅區(qū)分為‘套內(nèi)’住戶房間和‘套外’公共區(qū)域兩部分，針對(duì)物業(yè)對(duì)公共區(qū)域管理不善帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以由物業(yè)使用維修基金或物業(yè)費(fèi)去購(gòu)買物業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；針對(duì)‘套內(nèi)’風(fēng)險(xiǎn)，則遵循自愿原則購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)。”汪書福在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。

他們建議由政府指導(dǎo)推出普惠型家財(cái)險(xiǎn)，在保障傳統(tǒng)家庭財(cái)險(xiǎn)損失之余，增加增值服務(wù)；并給予家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買者一定稅收補(bǔ)貼。

家財(cái)險(xiǎn)投保率持續(xù)增長(zhǎng)

兩位委員建議，應(yīng)由政府建立一套系統(tǒng)的、強(qiáng)制性的政策框架來支持和規(guī)范家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。 

這是基于我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)普及率長(zhǎng)期維持低位的現(xiàn)狀而提出的。“人們對(duì)這一險(xiǎn)種的關(guān)注度遠(yuǎn)不及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模也相對(duì)較小。”盛志偉稱，在近幾年的政策推動(dòng)下，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率保持持續(xù)增長(zhǎng)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，除了早期作為分母項(xiàng)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入規(guī)模較小，導(dǎo)致家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率在2%-3%區(qū)間外，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比重長(zhǎng)期不足1%。直到2022年，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模同比增長(zhǎng)67.22%至164億元，市場(chǎng)占比也相應(yīng)突破了1%。當(dāng)年，家財(cái)險(xiǎn)為財(cái)險(xiǎn)中增速最快的險(xiǎn)種，3年間復(fù)合年均增長(zhǎng)率達(dá)21.73%。

但與同期的美國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)相比，差距仍較大。方正證券在研報(bào)中指出，2022年美國(guó)家財(cái)險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模為1331億美元，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)總承保保費(fèi)的15.3%。

對(duì)于中美家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)占比差異，盛志偉稱，美國(guó)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品屬于強(qiáng)制投保類產(chǎn)品，會(huì)有具體的政策或補(bǔ)貼方案。國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)以商業(yè)保險(xiǎn)為主。

近年來家財(cái)險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)與險(xiǎn)企發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、多地試水城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)有關(guān)。2022年7月，全國(guó)首款新型城市家財(cái)險(xiǎn)“蓉家保”在成都誕生后，2023年，北京、上海、南京、重慶等多地推出此類普惠型家財(cái)險(xiǎn)。2023年，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持高增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)50.5%，規(guī)模達(dá)246.97億元。

覆蓋率低的另一個(gè)原因，是居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的感知程度仍不強(qiáng)烈。多地發(fā)力城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，實(shí)際上便是在培育市場(chǎng)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的接受度。

盛志偉表示，城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)核心特點(diǎn)是把產(chǎn)品的價(jià)格降低，由政府推動(dòng)，產(chǎn)品杠桿較高。政府背書有助于增強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度。

近年來，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)將風(fēng)險(xiǎn)管理放置于首位，探索以“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。一些家財(cái)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，將安防等房屋風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)作為附加增值服務(wù)，吸引居民投保。譬如，有財(cái)險(xiǎn)公司推出數(shù)字家庭安防服務(wù)，依托家居安防設(shè)備，為客戶家庭安全保駕護(hù)航。在提供傳統(tǒng)房屋、裝修、家庭財(cái)產(chǎn)損失，盜竊、搶劫，管道爆裂，第三者、寵物、監(jiān)護(hù)人責(zé)任，開鎖費(fèi)用等保障的基礎(chǔ)上，還提供包括智能網(wǎng)關(guān)、智能煙感、燃?xì)鈧鞲衅鳌㈤T磁傳感器、水浸傳感器等智能設(shè)備在內(nèi)的家庭安防服務(wù)包。