南方財經(jīng)全媒體記者 曹媛 深圳報道

過去一年，廣東向新而行、向強而立，在高質(zhì)量發(fā)展中拔節(jié)生長，經(jīng)濟總量邁上14萬億元的新臺階，連續(xù)36年居全國首位。與此同時，低空經(jīng)濟騰飛，新能源汽車產(chǎn)量增長43%……一組組亮眼數(shù)據(jù)、一項項務(wù)實舉措、一個個新興產(chǎn)業(yè)，生動展現(xiàn)了廣東作為經(jīng)濟大省的蓬勃活力。

保險作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)性制度安排，連接各行各業(yè)、關(guān)系國計民生，是促進經(jīng)濟發(fā)展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在邁向中國式現(xiàn)代化的新征程上，保險如何服務(wù)廣東經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展？

廣東省人大代表、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理丁珂珂表示，“平安產(chǎn)險將積極踐行金融工作的政治性、人民性，不斷拓展和豐富保險保障的內(nèi)涵和外延，持續(xù)探索‘保險+科技+服務(wù)’模式，提升服務(wù)經(jīng)濟社會質(zhì)效，為高質(zhì)量發(fā)展貢獻平安力量。”

廣東省人大代表、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理丁珂珂（受訪者供圖）

護航智能駕駛、低空經(jīng)濟，助力培育新質(zhì)生產(chǎn)力

南方財經(jīng)：在今年廣東兩會上，聽完政府工作報告后最大的感受是什么？

丁珂珂：聽完政府工作報告后，我對未來廣東省高質(zhì)量發(fā)展的宏偉藍圖充滿信心。報告全面回顧了2024年的工作，也為全省高質(zhì)量發(fā)展描繪了一幅清晰的“路線圖”和“任務(wù)書”。

過去一年，在外部壓力加大，內(nèi)部困難增多的復(fù)雜嚴峻形勢下，廣東省經(jīng)濟總量依舊保持穩(wěn)健增長，成功突破14萬億元大關(guān)，其中新能源汽車和低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展尤為亮眼，新能源汽車產(chǎn)量同比增長43%，低空經(jīng)濟成功吸引了全國30%以上（數(shù)量的）產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)。展望未來，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，將為廣東省經(jīng)濟持續(xù)增長提供強大動力。

南方財經(jīng)：廣東省政府工作報告提出，要鞏固提升制造業(yè)當家優(yōu)勢、建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。在今年兩會上你提出了哪些相關(guān)建議？

丁珂珂：作為保險行業(yè)的從業(yè)者，我主要聚焦于廣東省新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的兩大關(guān)鍵領(lǐng)域——智能駕駛與低空經(jīng)濟，深入思考保險應(yīng)如何充分發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的作用，為智能駕駛與低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

在智能駕駛領(lǐng)域，“智能化”已逐漸成為汽車行業(yè)技術(shù)革新的核心戰(zhàn)略方向。廣東省正依托汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展優(yōu)勢，積極打造世界級智能汽車新高地，推動產(chǎn)業(yè)加速駛?cè)肷虡I(yè)化推廣快車道。然而，與產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展相伴的是，相關(guān)法律體系、風(fēng)險分擔(dān)機制等配套建設(shè)尚不健全。為了給新興產(chǎn)業(yè)商業(yè)化落地提供更有力的支撐，我提出了三點建議：

一是完善智能汽車事故責(zé)任認定相關(guān)法律，細化責(zé)任判定標準；二是加快智能汽車數(shù)據(jù)監(jiān)管立法進程，建立嚴格的數(shù)據(jù)安全保護制度，規(guī)定數(shù)據(jù)存儲、傳輸和加密的技術(shù)標準和管理要求；三是建議政府相關(guān)部門主導(dǎo)，整合各方數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理和有序共享。比如汽車制造商、系統(tǒng)供應(yīng)商等按照標準規(guī)范實時上傳車輛運行數(shù)據(jù)和系統(tǒng)日志，同時為車主和保險公司等主體提供便捷的數(shù)據(jù)查詢和下載服務(wù)。

在低空經(jīng)濟領(lǐng)域，行業(yè)配套法規(guī)和標準尚不完善，新的風(fēng)險保障也尚未有效滿足。為加快推進低空經(jīng)濟保障。我建議：一是針對低空飛行器的注冊、適航標準、飛行運營管理、責(zé)任認定等規(guī)則、法規(guī)進行細致規(guī)劃，為保險產(chǎn)品的設(shè)計、定價和理賠提供明確的依據(jù)；二是編寫或修訂針對低空經(jīng)濟的一系列專屬保險條款，制定統(tǒng)一的風(fēng)險評估標準；三是建議給予投保無人機保險的企業(yè)一定的財政補貼，給予開展無人機保險業(yè)務(wù)的保險公司一定的稅收優(yōu)惠，建議優(yōu)先覆蓋標的為農(nóng)業(yè)、測繪等主要應(yīng)用領(lǐng)域的無人機保險產(chǎn)品相關(guān)主體，以此降低企業(yè)的保障成本，促進無人機產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

南方財經(jīng)：你提到現(xiàn)有法律體系在智能駕駛汽車交通事故定責(zé)和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在不足，具體體現(xiàn)在哪些方面？你在智駕責(zé)任認定方面有哪些具體的建議？

丁珂珂：目前智能駕駛保險相關(guān)法律體系尚不完善，一方面交通事故責(zé)任認定的法律規(guī)定不完善，我國道交法尚未明確不同情景下的責(zé)任認定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場景人機定責(zé)難、理賠流程長；另一方面數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法需要健全，法律尚未明確界定數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)、使用權(quán)和保護權(quán)，導(dǎo)致汽車制造商、系統(tǒng)供應(yīng)商、車主以及保險公司等各方主體在數(shù)據(jù)交互過程中面臨諸多困惑與爭議。

在事故責(zé)任認定法律方面，參考英國經(jīng)驗，在“有人駕駛”情形下若交通事故發(fā)生在智駕功能啟動前或車輛發(fā)出接管請求且駕駛者響應(yīng)后的，由駕駛員承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，相反則由汽車生產(chǎn)者承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；在“無人駕駛”情形下車內(nèi)人員均不對交通事故承擔(dān)責(zé)任，由汽車運營者及生產(chǎn)者承擔(dān)責(zé)任。

南方財經(jīng)：你認為影響消費者對智能駕駛功能使用意愿的因素有哪些？保險可以發(fā)揮哪些作用？平安產(chǎn)險在智能駕駛保險方面進行了哪些探索？

丁珂珂：近期，我們通過平安好車主APP開展了一項針對智能駕駛功能的客戶調(diào)研，結(jié)果顯示對安全性的擔(dān)憂和對事故責(zé)任的顧慮是影響使用意愿的兩大因素。具體看，42.2%的用戶表示他們最關(guān)注的是技術(shù)的安全性問題，強調(diào)技術(shù)的可靠性是其使用智能駕駛功能的前提。此外，26.1%的客戶則表達了對法律問題的關(guān)注，尤其是責(zé)任主體的明確，反映出消費者擔(dān)心為智駕功能安全買單，不敢用、不愿用。

汽車產(chǎn)業(yè)是廣東省十大戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一，而智能化是汽車行業(yè)技術(shù)革新的核心方向。今年的省政府工作報告提出，要加強新領(lǐng)域新賽道制度供給，開展大規(guī)模應(yīng)用示范行動，讓廣東成為新技術(shù)、新產(chǎn)品、新場景的試驗場和孵化地。相信我省智能汽車產(chǎn)業(yè)將高速發(fā)展，成為引領(lǐng)汽車行業(yè)乃至全省經(jīng)濟變革的主要力量。

在此背景下，保險業(yè)應(yīng)積極推動產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，第一時間介入先行賠付，緩解消費者的后顧之憂，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展營造“讓消費者敢用”的良好環(huán)境，筑牢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的護城河，為我省智能駕駛產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展系上“安全帶”。

為更好地服務(wù)汽車行業(yè)智能化變革，監(jiān)管帶領(lǐng)行業(yè)開展積極探索，平安產(chǎn)險于2018年成立了智駕項目組，積極開展承保實踐，圍繞產(chǎn)品、定價和理賠等持續(xù)打磨內(nèi)部能力。目前，在產(chǎn)品方面，我們深度參與地方保險監(jiān)管局創(chuàng)新保險產(chǎn)品和條款研究，在2024年推出業(yè)內(nèi)首個智駕責(zé)任保障計劃；在定價方面，與頭部智駕主體建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，聯(lián)合開展智駕安全性研究，同時創(chuàng)新性的拓展傳統(tǒng)的精算定價方法，其中公司自主研發(fā)的智駕安全評級榮獲國家專利認證；在理賠方面，持續(xù)優(yōu)化理賠處理流程，增設(shè)智駕汽車事故信息收集環(huán)節(jié)，積累相關(guān)數(shù)據(jù)以賦能事故責(zé)任清分和智駕風(fēng)險研究。

建議加強寵物醫(yī)療規(guī)范，助力寵物經(jīng)濟發(fā)展

南方財經(jīng)：近年來，養(yǎng)寵人群越來越多，寵物經(jīng)濟受到廣泛關(guān)注。我們注意到你針對寵物醫(yī)療及寵物保險發(fā)展也提出了建議，請介紹一下目前寵物經(jīng)濟和寵物保險發(fā)展情況？

丁珂珂：今年政府工作報告指出，全方位擴大內(nèi)需，精準有效釋放消費投資潛力。特別提到“創(chuàng)新多元化消費場景”。寵物已成為現(xiàn)代家庭的新寵并引領(lǐng)著消費新風(fēng)尚。數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國城鎮(zhèn)犬貓消費市場規(guī)模已突破3000億元。一只只寵物正激發(fā)新的消費潛能。

伴隨著寵物熱潮，寵物醫(yī)療和寵物保險市場也迅速增長。但目前我國寵物保險還處于初始階段，寵物險業(yè)務(wù)總體規(guī)模偏小，我國寵物保險覆蓋率不到1%，而日本有10%，瑞典高達40%。從另一方面也說明我國寵物保險發(fā)展前景廣闊。

南方財經(jīng)：你對加快寵物保險發(fā)展提出了哪些發(fā)展建議？

丁珂珂：寵物保險，不僅可以緩解寵物就醫(yī)給消費者帶來的經(jīng)濟壓力，規(guī)避醫(yī)療風(fēng)險，幫助解決寵物傷人等糾紛，有效助力“它”經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

但目前保險公司進入意愿不強，原因在于賠付難控與成本偏高。一方面，一些不規(guī)范的飼養(yǎng)行為有待責(zé)任約束。另一方面，我國尚無統(tǒng)一、權(quán)威的寵物醫(yī)療行業(yè)標準。全國備案有效的動物診療機構(gòu)數(shù)量已達22320家，但各個寵物醫(yī)療機構(gòu)的診療流程、收費項目、用藥方案存在巨大差異，醫(yī)療水平與價格標準參差不齊，專業(yè)獸醫(yī)團隊素質(zhì)不一，設(shè)備與技術(shù)標準化程度低。

我建議通過建立健全寵物醫(yī)療標準體系和行業(yè)征信機制，引導(dǎo)相關(guān)主體審慎經(jīng)營，促進產(chǎn)業(yè)鏈上下游的可持續(xù)健康發(fā)展。具體來說，一是明確家養(yǎng)寵物行為的底線規(guī)則，實現(xiàn)公德管理向依法管理的轉(zhuǎn)變；同時，將侵權(quán)責(zé)任作為寵物風(fēng)險保障機制的基礎(chǔ)強制性投保險種，類似車險的交強險；二是制定統(tǒng)一的寵物醫(yī)療行業(yè)標準與診療規(guī)范，并建立信息共享平臺。在統(tǒng)一標準確立后，由行業(yè)協(xié)會搭建“寵物醫(yī)療與保險信息共享平臺”；三是建立寵物醫(yī)療行業(yè)征信系統(tǒng)平臺，通過征信機制將醫(yī)療機構(gòu)的誠信與執(zhí)業(yè)水平與其市場準入和發(fā)展空間直接掛鉤，以此激勵醫(yī)院不斷提升服務(wù)品質(zhì)和專業(yè)水平。