21世紀經(jīng)濟報道記者 唐婧 北京報道

近日，全國市場利率定價自律機制發(fā)布了《關于在存款服務協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的倡議》（以下簡稱《倡議》），要求銀行應在同客戶簽署的存款服務協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，并于2024年12月1日起生效。

《倡議》要求銀行和機構(gòu)平等協(xié)商，在存款服務協(xié)議中加入相關條款。具體來講，當銀行下調(diào)存款利率時，對公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議，但當銀行上調(diào)存款利率時，對公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同。

需要明確的是，此次《倡議》是針對少數(shù)企業(yè)和機構(gòu)作出規(guī)范。對少數(shù)大企業(yè)和大機構(gòu)等對公客戶，銀行為維護長期客戶關系，在一筆存款正式存入并生成合同之前，會與客戶簽訂關于框架性服務內(nèi)容的協(xié)議，其中包含利率等多個存款關鍵要素。對公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率，實際上鎖定了未來一定時間的利率，利率風險主要由銀行承擔。但這不符合國際慣例，國際上新存入的資金都會按照當時市場環(huán)境下的利率執(zhí)行。而且也對利率政策調(diào)整，無論是上行還是下行形成阻礙。 

至于老百姓的定期存款利率，并不會受到“利率調(diào)整兜底條款”的影響。有權(quán)威人士告訴記者，新增存入資金要按當時的利率執(zhí)行，這不是新規(guī)定，而是對已有政策的規(guī)范執(zhí)行，主要是避免個別大企業(yè)和機構(gòu)用存款服務協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款，都按存入時的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的，無論是三年期還是五年期，老百姓對此無需擔心。

那么，究竟應該如何理解“利率調(diào)整兜底條款”帶來的影響和變化？上述權(quán)威人士向記者舉了一個例子。比如，某家企業(yè)和銀行在五年前簽訂了一份存款服務協(xié)議，里面約定這五年內(nèi)一年期利率都按1.75%執(zhí)行，但是，現(xiàn)在一年期利率已經(jīng)降到了1.1%，銀行實際無法執(zhí)行該協(xié)議，銀行如果要執(zhí)行，那就必須突破銀行內(nèi)部授權(quán)上限，通過違規(guī)手工補息等方式，違規(guī)給客戶支付超出自律上限的利息。

他還向記者強調(diào)，此次利率調(diào)整兜底條款的目的是杜絕此類情況，針對的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務協(xié)議，而不是正常存款合同，所有正常的存款合同不受影響。也就是說，只要是對已經(jīng)存入銀行的定期存款，不管是三年期還是五年期，都可按存入時的利率執(zhí)行到期。